ماذا يعني توقف معدل الفائدة المتوقع من مجلس الاحتياطي الفيدرالي بالنسبة لك

يتوقع الخبراء أن يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي مؤقتًا بإيقاف زياداته الشديدة في أسعار الفائدة عندما يجتمع الأسبوع المقبل. لكن المستهلكين قد لا يرون أي راحة.

رفع البنك المركزي أسعار الفائدة 10 مرات منذ العام الماضي – أسرع وتيرة تشديد منذ أوائل الثمانينيات – فقط ليرى التضخم يظل أعلى بكثير من هدفه البالغ 2٪.

قال تشارلي وايز ، نائب الرئيس الأول ورئيس الأبحاث والاستشارات العالمية في TransUnion: “نحن نعيش في منطقة مجهولة”. “إن الجمع بين أسعار الفائدة المرتفعة والتضخم المرتفع ، وإن لم يكن غير مألوف من منظور تاريخي ، هو تجربة غير مألوفة لكثير من المستهلكين.”

وأضاف “وقفة لن تجعل الأمور أفضل”.

المزيد من التمويل الشخصي:
حتى مع انخفاض معدل التضخم ، قد تظل الأسعار أعلى
إليك تفاصيل التضخم لشهر أبريل 2023 في مخطط واحد
من هو الأكثر تضررا من التضخم؟ الخبراء يزنون

على الرغم من أن دورة رفع أسعار الفائدة في بنك الاحتياطي الفيدرالي قد بدأت في تهدئة التضخم ، إلا أن الأسعار المرتفعة تسببت في انخفاض الأجور الحقيقية. أدى هذا إلى تقليص ميزانيات الأسر ، مما دفع المزيد من الناس إلى الديون فقط عندما وصلت معدلات الاقتراض إلى مستويات قياسية.

قال جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com ، حتى مع وجود توقف مؤقت ، فإن “أسعار الفائدة هي الأعلى منذ سنوات ، وقد ارتفعت تكاليف الاقتراض بشكل كبير ولن يتغير ذلك”.

فيما يلي تفصيل لكيفية تأثير السعر المعياري بالفعل على الأسعار التي يدفعها المستهلكون:

معدل الأموال الفيدرالية ، الذي يحدده البنك المركزي الأمريكي ، هو سعر الفائدة الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض بين عشية وضحاها. على الرغم من أن هذا ليس السعر الذي يدفعه المستهلكون ، فإن تحركات الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على معدلات الاقتراض والادخار التي يرونها كل يوم.

بالنسبة للمبتدئين ، تأتي معظم بطاقات الائتمان بسعر متغير صلة مباشرة بالسعر القياسي للاحتياطي الفيدرالي.

بعد زيادات الأسعار السابقة ، أصبح متوسط ​​سعر بطاقة الائتمان الآن أكثر من 20٪ – وهو أعلى مستوى له على الإطلاق ، في حين أن الأرصدة أعلى وحوالي نصف حاملي بطاقات الائتمان يتحملون الديون من شهر لآخر ، وفقًا لتقرير Bankrate.

على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري لمدة 15 عامًا و 30 عامًا ثابتة ، ومرتبطة بعوائد الخزانة والاقتصاد ، فإن أي شخص يتسوق لشراء منزل جديد فقد قدرته الشرائية الكبيرة ، جزئيًا بسبب التضخم وتحركات سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي.

يبلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بمعدل ثابت 6.9 ٪ ، وفقًا لـ Bankrate ، مرتفعًا من 5.27 ٪ قبل عام وأقل قليلاً من أعلى مستوى في أكتوبر عند 7.12 ٪.

الرهون العقارية القابلة للتعديل ، أو ARMs ، وخطوط ائتمان الأسهم العقارية ، أو HELOCs ، مرتبطة بالسعر الأساسي. مع ارتفاع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، ارتفع سعر الفائدة الرئيسي أيضًا ، وحذت هذه المعدلات حذوها.

الآن ، يصل متوسط ​​معدل HELOC إلى 8.3٪ ، وهو أعلى معدل منذ 22 عامًا ، وفقًا لـ Bankrate. وقال ماكبرايد: “بينما يُنظر إليها عادةً على أنها طريقة منخفضة التكلفة للاقتراض ، إلا أنها لم تعد كذلك”.

على الرغم من أن قروض السيارات ثابتة ، فإن المدفوعات تزداد لأن سعر جميع السيارات يرتفع جنبًا إلى جنب مع أسعار الفائدة على القروض الجديدة.

يبلغ متوسط ​​سعر قرض السيارة الجديد لمدة خمس سنوات الآن 6.87٪ ، وهو أعلى معدل منذ عام 2010 ، وفقًا لـ Bankrate.

أظهرت الأبحاث أن مواكبة التكلفة المرتفعة أصبحت تحديًا ، مع تخلف المزيد من المقترضين عن سداد أقساط قروضهم الشهرية.

معدلات قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة أيضًا ، لذلك لا يتأثر معظم المقترضين على الفور بتحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي. ولكن اعتبارًا من يوليو ، سيشهد الطلاب الجامعيين الذين يحصلون على قروض طلابية اتحادية مباشرة جديدة ارتفاع أسعار الفائدة إلى 5.50٪ – ارتفاعًا من 4.99٪ في العام الدراسي 2022-23 و 3.73٪ في 2021-22.

في الوقت الحالي ، سيستفيد أي شخص لديه دين تعليمي فيدرالي قائم من معدلات تصل إلى 0٪ حتى انتهاء فترة التوقف المؤقت للدفع ، وهو ما تتوقع وزارة التعليم الأمريكية حدوثه في الخريف.

تميل قروض الطلاب الخاصة إلى أن يكون لها معدل متغير مرتبط بمعدلات Libor أو Prime أو أذون الخزانة – وهذا يعني أن هؤلاء المقترضين يدفعون بالفعل فوائد أكثر. ومع ذلك ، فكم يختلف باختلاف المعيار.

في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي ليس له تأثير مباشر على أسعار الودائع ، فإن العوائد تميل إلى أن تكون مرتبطة بالتغيرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. معدلات حساب التوفير في بعض أكبر بنوك التجزئة ، والتي كانت قريبة من الحضيض خلال معظم جائحة كوفيد ، تصل حاليًا إلى 0.4 ٪ في المتوسط.

بفضل ، جزئيًا ، لخفض النفقات العامة ، تجاوزت معدلات حسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت الآن 5٪ ، وهي أعلى نسبة منذ الأزمة المالية لعام 2008 ، وفقًا لـ Bankrate.

ومع ذلك ، إذا تخطى بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع سعر الفائدة في اجتماعه في يونيو ، فمن المرجح أن تتباطأ هذه الزيادات في أسعار الودائع ، وفقًا لما ذكره كين تومين ، مؤسس موقع DepositAccounts.com.

اشترك في CNBC على موقع يوتيوب.