يمكن لـ “استراتيجية الدلو” هذه أن تخفض الضرائب عند التقاعد

يقول خبراء ماليون إن العديد من المتقاعدين لا يفكرون في الضرائب حتى يحين وقت سحب الأموال من حساب ما قبل الضريبة، وهو ما قد يكون خطأ مكلفا.

ثلاثة فقط من كل 10 أمريكيين لديهم خطة لخفض الضرائب على مدخرات التقاعد، وفقا لدراسة أجرتها شركة نورث وسترن ميوتشوال في شهر يناير الماضي والتي استطلعت آراء ما يقرب من 4600 شخص بالغ أمريكي.

ومع ذلك، فإن “استراتيجية الجرافة” هي إحدى الطرق لتقليل هذا العبء، وفقًا للمخطط المالي المعتمد شون لوفيسون، مؤسس شركة Purpose Building Financial Services في منطقة مترو فيلادلفيا. أ

المزيد من التمويل الشخصي:
يقول المستشار إن أرصدة حساب الاستجابة العاجلة الأكبر يمكن أن تكون بمثابة “كابوس ضريبي” عند التقاعد
هل الاحتفاظ بالكثير من النقود خطأ؟ لهذا السبب قد يؤدي ذلك إلى الندم، كما يقول الخبراء
قد يتراجع ترامب عن برامج الإعفاء من القروض الطلابية إذا تم انتخابه لولاية ثانية

قال لوفيسون، وهو أيضًا محاسب عام معتمد، إنه يمكنك تقليل العبء الضريبي على مدى حياتك من خلال تلقي المزيد من الدخل بشكل استراتيجي في السنوات ذات الدخل المنخفض لملء “دلاءك” أو شرائح الضرائب الفيدرالية.

على سبيل المثال، إذا كنت ضمن شريحة الضرائب بنسبة 12٪ قبل تحصيل الضمان الاجتماعي، فقد تكون هذه فرصة لتحويلات حساب التقاعد الفردي لروث لتوفير الضرائب لاحقًا.

تقوم تحويلات Roth بتحويل أموال IRA قبل الضريبة أو أموال IRA غير القابلة للخصم إلى Roth IRA، والتي لن تفرض رسومًا على عمليات السحب المستقبلية. المقايضة هي الضرائب المقدمة على رصيدك المحول.

يمكنك تقليل أرصدة ما قبل الضريبة عن طريق تحويل ما يكفي لوضع نفسك في شريحة ضريبية تبلغ 22٪ أو 24٪. بخلاف ذلك، يمكن أن تكون في الشريحة الضريبية 32٪ أو 35٪ أو 37٪ بمجرد بدء الضمان الاجتماعي والحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة، أو RMDs، كما قال لوفيسون.

دفع Secure 2.0 تاريخ بداية RMDs إلى سن 73 عامًا بدءًا من عام 2023 ويقفز هذا العمر إلى 75 عامًا في عام 2033. وفي الوقت نفسه، تتزايد أرصدة ما قبل الضريبة 401 (k) وIRA.

وقال لوفيسون: “هذه قضية حقيقية في الوقت الحالي ولا يفكر فيها الناس حقًا”.

في كثير من الأحيان، لا يفكر المستثمرون في الضرائب حتى يبدأوا في إجراء عمليات سحب من حسابات التقاعد قبل الضريبة، كما تقول CFP Judy Brown من مجموعة SC&H في واشنطن العاصمة ومنطقة بالتيمور. وهي أيضًا محاسب قانوني معتمد.

وقالت: “لقد اعتقدوا أن لديهم مليون دولار في 401 (ك)، ولكن في الواقع لا يتجاوز 700 ألف دولار بعد الضرائب”. “يرى الكثير من الناس قيمة التخطيط الضريبي عندما يصلون إلى هذا التوزيع.”

ومع ذلك، يعد التخطيط الضريبي أمرًا أساسيًا خلال “مرحلة التراكم”، حيث تقوم بتنمية بيضك. وقال براون إنه بالإضافة إلى حسابات روث والوساطة قبل خصم الضرائب، يمكن أن توفر “التنويع الضريبي”.

وأضافت أن هذه الحسابات ستوفر “الكثير من الأدوات المختلفة التي يمكنك سحبها” لإدارة دخلك الإجمالي المعدل بشكل أفضل عند التقاعد.