المماطلة في التسجيل المفتوح؟ كيفية إنجاز ذلك اليوم

إذا كنت تؤجل اختيار التغطية الخاصة بك للعام القادم خلال موسم التسجيل المفتوح هذا، فلن يلومك أحد.

غالبًا ما يجد العمال أنفسهم يختارون خطة التأمين من قائمة الخيارات المعقدة والمكلفة. وبالنسبة لكثير من الناس، فإن الأسعار آخذة في الارتفاع. في المتوسط، يتوقع أصحاب العمل في الولايات المتحدة أن ترتفع تكاليف الرعاية الصحية بنسبة 7.7% في عام 2025، وفقا لدراسة أجرتها شركة ويليس تاورز واتسون. وتقول حوالي ثلث الشركات إنها تخطط لرفع أقساط التأمين للموظفين للمساعدة في تغطية التكلفة.

ولكن من خلال اتخاذ بعض الخطوات البسيطة، يمكنك التأكد من حصولك على الخطة الأكثر فعالية من حيث التكلفة التي تلبي احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك، كل ذلك مع الاستفادة الكاملة من المزايا الخاصة بك.

فكر في الأمر مثل التسوق لشراء الأحذية، كما تقول شارلين راينهارت، المحاسب العام المعتمد ومحرر الشؤون المالية الشخصية في GoodRx.

وتقول: “يعتمد نوع الأحذية التي تشتريها على الغرض الذي تحتاج إليه وكيفية ارتدائها، من بين عوامل أخرى، ويعمل التأمين الصحي بنفس الطريقة”. “سترغب في إلقاء نظرة على جميع احتياجاتك وإقرانها بأفضل نوع من الخطط.”

إذا كنت تماطل أثناء التسجيل المفتوح، فإليك ثلاث خطوات بسيطة لإنجاز ذلك.

لن تشتري حذاء دون أن تعرف مقاسك. لذا، قبل أن تحاول معرفة بوليصة التأمين الأفضل لك، عليك أن تقوم بتقييم احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك، كما يقول راينهارت.

وتقول: “قبل أن تبدأ العملية، عليك أن تأخذ خطوة إلى الوراء وتجري تدقيقًا صحيًا شخصيًا”.

وهذا يعني إلقاء نظرة على ما أنفقته على الرعاية الصحية في العام الماضي. كم مرة ذهبت إلى الطبيب؟ هل راجعت طبيبك الأساسي أم كان عليك الذهاب إلى المتخصصين؟ ما هي الأدوية التي تتناولها وماذا دفعت ثمنها؟ هل لديك نفقات طبية مستمرة، أو هل كان لديك بعض النفقات لمرة واحدة في العام الماضي؟

قم بعمل قائمة بجميع مقدمي الخدمة الذين تستخدمهم بانتظام. هل هناك أشخاص لا يمكنك العيش بدونهم على الإطلاق؟ أم أن طبيب أمراض جلدية واحد جيد مثل الآخر بقدر ما يهمك؟

يمكن أن تساعدك الإجابة على هذه الأسئلة في إعطائك فكرة عما قد تريد أن تبدو عليه رعايتك الصحية في العام المقبل، وأفضل طريقة لدفع ثمنها.

من المرجح أن يقدم لك مكان عملك قائمة بخطط التأمين للاختيار من بينها، والتي تندرج عمومًا ضمن إحدى فئتين: الخطط الصحية عالية الخصم وخطط الدفع المشترك.

وهنا انهيار سريع.

خطط ذات خصم عالي

يتطلب برنامج HDHP منك أن تدفع من جيبك معظم النفقات الطبية حتى حد نقدي معين، يُعرف باسم المبلغ القابل للخصم، قبل بدء التغطية الخاصة بك. بالنسبة لعام 2025، تحمل هذه الخطط حدًا أدنى للخصم يبلغ 1650 دولارًا للأفراد و3300 دولارًا للعائلة التغطية، على الرغم من أن الأرقام في بعض الخطط قد تكون أعلى.

غالبًا ما يتم إقران هذه الخطط بحساب توفير صحي، والذي يقدم ميزة ضريبية “ثلاثية” فريدة من نوعها. يمكنك خصم الأموال التي تساهم بها في هذه الحسابات من دخلك الخاضع للضريبة، وإذا اخترت استثمار الأموال بدلاً من إنفاقها، فإن أي نمو في استثماراتك يكون معفيًا من الضرائب. وطالما أنك تضع أموال HSA في النفقات الطبية المؤهلة، فلن تكون مدينًا بأي ضريبة على عمليات السحب أيضًا.

بالإضافة إلى أنك مالك HSA. يمكنك أخذها معك عند تبديل الوظائف، ولا يوجد شرط يتطلب منك إنفاق الأموال خلال أي إطار زمني محدد.

إذا كانت لديك فواتير طبية متكررة أو وصفات طبية باهظة الثمن، فقد لا تكون هذه الخطط مثالية بالنسبة لك، حيث ستضطر إلى تحمل التكاليف من جيبك الخاص.

تقول كارولين ماكلاناهان، الطبيبة والمخططة المالية المعتمدة ومؤسسة Life Planning Partners: “إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ونادرًا ما تذهب إلى الطبيب، فإن خطة حساب التوفير الصحي هي الخيار الأفضل دائمًا تقريبًا”. “إذا لم تكن بصحة جيدة وكان عليك الذهاب إلى الطبيب طوال الوقت، فمن المحتمل أن تكون خطة الدفع المشترك هي الخيار الأفضل.”

خطط الدفع المشترك

على عكس الخطط ذات الخصم العالي، تأتي خطط الدفع المشترك بتكاليف محددة مسبقًا ستدفعها مقابل أشياء مثل زيارات العيادات والأدوية الطبية والإجراءات الطبية. أنت تدفع جزءًا صغيرًا من التكلفة الإجمالية، وتغطي شركة التأمين الخاصة بك الباقي.

المقايضة: سترى المزيد من الأموال يتم خصمها من راتبك لتغطية أقساط التأمين الخاصة بك. ومع ذلك، فإن دفع أقساط التأمين المرتفعة قد يكون أمرًا يستحق العناء إذا كان ذلك يعني دفع جزء صغير فقط من تكلفة الإجراءات الطبية الباهظة الثمن التي قد تحتاجها.

غالبًا ما تأتي خطط الدفع المشترك مع حساب إنفاق مرن، مما يسمح لك بالحصول على خصم ضريبي مقابل المساهمة. ومع ذلك، فهي أكثر تقييدًا من HSAs، لأنه يتعين عليك عادةً خلال السنة التقويمية إنفاق الأموال التي استثمرتها، وإلا ستخسرها.

تأتي هذه الخطط مع خيارين شائعين للتغطية:

1. منظمات صيانة الصحة (HMO) تتطلب منك استشارة طبيب أولي لإدارة رعايتك. لرؤية أخصائي، ستحتاج عادةً إلى إحالة، ولن تتم تغطيتك إلا إذا كنت تستعين بطبيب ضمن شبكة خطتك.
2. أ منظمة المزود المفضل (PPO) يتيح لك رؤية الأطباء داخل وخارج شبكتك بدون إحالة. على الرغم من أنه سيتعين عليك بشكل عام استيفاء مبلغ قابل للخصم منفصل قبل بدء التغطية للرعاية خارج الشبكة.

نظرًا لأنها أكثر تقييدًا، فإن صناديق المرضى عادةً ما تكون أرخص من صناديق الرعاية الصحية. ولكن قبل اختيار صندوق المرضى، تأكد من أن الأطباء الذين تفضلهم موجودون ضمن شبكة الخطة.

بمجرد الانتهاء من ترتيب جميع خططك المستقبلية، قم بإجراء القليل من العمليات الحسابية. قم بإضافة زيارات أطبائك وتكاليف الأدوية الموصوفة من العام السابق ومعرفة ما إذا كنت ستتقدم بخطة أو بأخرى. Â

إذا كنت تفكر في تبديل الخطط، فافحص ملخص الخطة الجديدة للمزايا والتغطية لمعرفة ما قد يتعين عليك دفعه مقابل إجراءات أو علاجات معينة. إذا كنت تتناول أدوية مستمرة، فقد يكون من المفيد الاتصال بشركة تأمين محتملة لمعرفة المبلغ الذي قد يتم تحصيله منك في الصيدلية مقابل نصوصك المعتادة.

وإذا لم يكن من الواضح ما إذا كان مقدم الخدمة الذي تفضله سيكون ضمن شبكتك الجديدة، فإن “أسهل ما يمكنك فعله هو التقاط الهاتف والاتصال بمكتب طبيبك”، كما يقول ماكلاناهان.

آخر شيء يجب إلقاء نظرة عليه قبل اتخاذ قرارك هو أي فوائد إضافية قد تقدمها شركتك.

قد تشعر بالقلق، على سبيل المثال، بشأن القدرة على تحمل تكاليف الرعاية بموجب خطة ذات خصم مرتفع. لكن 62% من الشركات التي تقدم HSA تقدم شكلاً من أشكال المساهمة في حسابات الموظفين، وفقًا لجمعية إدارة الموارد البشرية، والتي يمكن أن تساعد في تحمل التكاليف.

قد تقدم شركتك أيضًا خدمات الرعاية الصحية عن بعد مجانًا، مما يقلل من التكاليف النثرية المحتملة بشكل أكبر إذا كنت من النوع الذي نادرًا ما يرى الطبيب.

يقول مات فيليبس، نائب الرئيس المساعد للمزايا في AT&T: “بموجب هذه الخطط عالية الخصم، يتم تقديم جميع رعايتنا الافتراضية مجانًا. وهناك الكثير مما يمكنك القيام به افتراضيًا”. “لدينا أيضًا الكثير من الموظفين الذين لديهم علاقة افتراضية بطبيب الرعاية الأولية.”

حتى لو لم يؤثر ذلك على اختيارك لخطة أو أخرى، فإن موسم التسجيل المفتوح يعد وقتًا رائعًا لمراجعة المزايا المقدمة للموظفين في شركتك لمعرفة ما يمكنك الاستفادة منه في العام القادم.

يمكن لشركتك إيداع الأموال في حساب ذي امتيازات ضريبية مقابل استكمالك للفحوصات الصحية الوقائية السنوية، على سبيل المثال.

قد تتمكن أيضًا من الاشتراك في وثائق التأمين التكميلية من خلال صاحب العمل، بما في ذلك تغطية الحيوانات الأليفة والحياة والحوادث والعجز وسرقة الهوية. ستحتاج إلى فحص الأقساط وتفاصيل التغطية لتحديد ما إذا كانت هذه السياسات مناسبة لك، ولكن بشكل عام، يمكنك في كثير من الأحيان أن تتوقع أن تدفع أقل مما ستدفعه إذا اشتريت نفس التأمين الجاهز، كما يقول فيليبس. .

يقول: “معظم أصحاب العمل، وبالتأكيد أصحاب العمل الكبار مثل AT&T، استفادوا من قوتهم الشرائية للتفاوض على صفقات جيدة حقًا بالنسبة لك”.

هل تريد السيطرة على أموالك هذا الخريف؟Â قم بالتسجيل في دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت. سنعلمك استراتيجيات عملية لاختراق ميزانيتك وتقليل ديونك وتنمية ثروتك. ابدأ اليوم لتشعر بمزيد من الثقة والنجاح. استخدم الرمز EARLYBIRD للحصول على خصم تمهيدي بنسبة 30%، والذي تم تمديده الآن حتى 30 سبتمبر 2024، لموسم العودة إلى المدرسة.

زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.