ماذا يعني ذلك بالنسبة لك

أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء أنه سيخفض سعر الفائدة القياسي بمقدار ربع نقطة أخرى، أو 25 نقطة أساس. يمثل هذا التخفيض الثالث على التوالي لسعر الفائدة، مما يؤدي إلى خفض نقطة مئوية كاملة من سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية منذ سبتمبر.

بالنسبة للمستهلكين الذين يعانون تحت وطأة تكاليف الاقتراض المرتفعة بعد سلسلة من زيادات أسعار الفائدة 11 مرة بين مارس 2022 ويوليو 2023، تأتي هذه الخطوة بمثابة أخبار جيدة – على الرغم من أنه قد يستغرق الأمر بعض الوقت قبل أن تؤثر أسعار الفائدة المنخفضة بشكل ملحوظ على ميزانيات الأسر.

قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: “أسعار الفائدة أخذت المصعد في الارتفاع في عامي 2022 و2023، لكنها أخذت السلالم في الانخفاض”.

المزيد من التمويل الشخصي:
توزيع التضخم لشهر نوفمبر 2024 – في رسم بياني واحد
لقد أخطأ الاقتصاديون حقًا فيما يتعلق بالركود
من المرجح أن يكون لتعريفات ترامب تكلفة على المستهلكين

على الرغم من أن العديد من الناس، بشكل عام، يشعرون بتحسن بشأن وضعهم المالي مع اقتراب العام الجديد، إلا أن ما يقرب من 9 من كل 10 أمريكيين يعتقدون أن التضخم لا يزال يمثل مشكلة، ويعتقد 44٪ أن بنك الاحتياطي الفيدرالي قام بعمل سيئ للسيطرة عليه، وفقًا لتقرير حديث. الاستطلاع الأخير الذي أجرته WalletHub.

وقال جون كيرنان، مدير تحرير WalletHub: “أضف إلى الحديث عن الرسوم الجمركية واسعة النطاق، وستحصل على وصفة للمقترضين غير المستقرين”.

ومن ناحية أخرى، أثرت أسعار الفائدة المرتفعة على كافة أنواع تكاليف الاقتراض الاستهلاكي، من قروض السيارات إلى بطاقات الائتمان.

سيؤدي التخفيض بمقدار 0.25 نقطة مئوية في ديسمبر إلى خفض سعر الفائدة على الاقتراض لليلة واحدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى نطاق يتراوح بين 4.25% و4.50%. وعلى الرغم من أن هذا ليس هو المعدل الذي يدفعه المستهلكون، إلا أن تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على معدلات الاقتراض والادخار التي يراها المستهلكون كل يوم.

من بطاقات الائتمان وأسعار الرهن العقاري إلى قروض السيارات وحسابات التوفير، إليك نظرة على كيفية تأثير خفض سعر الفائدة الفيدرالي على أموالك في العام المقبل.

تتمتع معظم بطاقات الائتمان بمعدل فائدة متغير، لذلك هناك اتصال مباشر بمعيار بنك الاحتياطي الفيدرالي. بسبب دورة رفع أسعار الفائدة من قبل البنك المركزي، ارتفع متوسط ​​سعر بطاقة الائتمان من 16.34% في مارس 2022 إلى أكثر من 20% اليوم – بالقرب من أعلى مستوى على الإطلاق.

منذ أن بدأ البنك المركزي في خفض أسعار الفائدة، ارتفع متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقات الائتمان عن مستويات مرتفعة للغاية

وقال مات شولتز، محلل الائتمان في LendingTree: “إن خفض أسعار الفائدة مرة أخرى هو خبر مرحب به في نهاية عام فوضوي، لكنه في النهاية لا يمثل الكثير بالنسبة لأولئك الذين لديهم ديون”. “إن التخفيض بمقدار ربع نقطة قد يؤدي إلى خصم دولار أو دولارين من مدفوعات ديونك الشهرية. ومن المؤكد أن هذا لا يغير حقيقة أن أفضل شيء يمكن أن يفعله حاملو البطاقات في عام 2025 هو أن يأخذوا الأمور بأيديهم عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة المرتفعة “.

وقال شولز إنه بدلاً من الانتظار لتعديلات سنوية صغيرة على معدل النسبة المئوية في الأشهر المقبلة، فإن أفضل خطوة لأولئك الذين لديهم ديون بطاقات الائتمان هي التوحيد باستخدام بطاقة تحويل رصيد بنسبة 0٪ أو قرض شخصي منخفض الفائدة.

بخلاف ذلك، اطلب من الجهة المصدرة للبطاقة الحصول على سعر أقل على بطاقتك الحالية – “وهذا يعمل في كثير من الأحيان أكثر مما تعتقد”، على حد قوله.

ولا تزال أسعار الفائدة على قروض السيارات مرتفعة أيضًا، حيث يبلغ متوسط ​​أسعار قروض السيارات للسيارات المستعملة 13.76%، في حين تبلغ أسعار السيارات الجديدة 9.01%، وفقًا لشركة Cox Automotive.

وقال شولز: بما أن هذه القروض ثابتة ولن تتكيف مع خفض سعر الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي، “فهذه حالة أخرى حيث يكون تولي الأمور بين يديك هو أفضل خطوة لك”.

في الواقع، قد يتمكن أي شخص يخطط لتمويل سيارة من توفير أكثر من 5000 دولار، في المتوسط، من خلال التسوق للحصول على أفضل سعر، حسبما وجد تقرير LendingTree لعام 2023.

ولأن أسعار الفائدة على الرهن العقاري لمدة 15 و30 عاما ثابتة وترتبط في أغلبها بعوائد سندات الخزانة والاقتصاد، فإنها لا تتماشى مع سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي.

اعتبارًا من أحدث حصيلة، ارتفع متوسط ​​سعر الرهن العقاري لمدة 30 عامًا إلى 6.75% من 6.67% للأسبوع المنتهي في 13 ديسمبر، وفقًا لجمعية المصرفيين للرهن العقاري.

وقال ماكبرايد من بنكرات: “لقد ارتفعت أسعار الرهن العقاري – ولم تنخفض – منذ أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة في سبتمبر”.

وقال: “مع التوقعات بخفض أسعار الفائدة في عام 2025، جددت عوائد السندات طويلة الأجل تحركها للأعلى، مما أعاد أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى ما يقرب من 7٪”.

ولكن بما أن معظم الناس لديهم قروض عقارية ذات سعر فائدة ثابت، فإن سعر الفائدة لن يتغير إلا إذا قاموا بإعادة تمويل أو بيع منازلهم الحالية وشراء عقار آخر.

لا يزال بإمكان أي شخص يتسوق لشراء منزل أن يجد طرقًا للادخار.

على سبيل المثال، فإن قرض الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا بقيمة 350 ألف دولار بمتوسط ​​​​سعر 6.6٪ سيكلف 56 دولارًا أقل كل شهر مقارنة بأعلى مستوى في نوفمبر البالغ 6.84٪، وفقًا لقناة جاكوب، كبير المحللين الاقتصاديين في LendingTree.

وقال: “قد لا يبدو هذا مبلغًا كبيرًا من المال للوهلة الأولى، لكن خصمًا يبلغ حوالي 62 دولارًا شهريًا يترجم إلى توفير قدره 672 دولارًا سنويًا و20.160 دولارًا على مدى 30 عامًا من عمر الرهن العقاري”.

كما أن أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة أيضًا، لذلك لن يجد معظم المقترضين راحة كبيرة من تخفيضات أسعار الفائدة.

ومع ذلك، إذا كان لديك قرض خاص، فقد تكون هذه القروض ثابتة أو ذات معدل متغير مرتبط بسند الخزانة أو معدلات أخرى. مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض أسعار الفائدة، ستنخفض أسعار الفائدة على قروض الطلاب الخاصة على مدار فترة شهر أو ثلاثة أشهر، اعتمادًا على المؤشر المعياري، وفقًا لخبير التعليم العالي مارك كانترويتز.

ومع ذلك، قال كانترويتز: “إن خفض سعر الفائدة بمقدار ربع نقطة من شأنه أن يقلل مدفوعات القروض الشهرية بحوالي دولار واحد إلى 1.25 دولار على مدى 10 سنوات، أي حوالي 1٪ في إجمالي مدفوعات القروض”.

وقال إنه في نهاية المطاف، قد يتمكن المقترضون الذين لديهم قروض طلابية خاصة ذات سعر متغير من إعادة التمويل إلى قرض بسعر ثابت أقل تكلفة. لكن إعادة تمويل قرض فيدرالي إلى قرض طلابي خاص سوف يتخلى عن شبكات الأمان التي تأتي مع القروض الفيدرالية، مثل التأجيلات، والإمهالات، والسداد على أساس الدخل، وخيارات الإعفاء من القروض والتسريح.

بالإضافة إلى ذلك، فإن تمديد مدة القرض يعني أنك ستدفع في النهاية المزيد من الفائدة على الرصيد.

في حين أن البنك المركزي ليس له تأثير مباشر على أسعار الفائدة على الودائع، فإن العائدات تميل إلى أن تكون مرتبطة بالتغيرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية المستهدفة.

نتيجة لرفع أسعار الفائدة السابقة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي، حققت أسعار الفائدة على حسابات التوفير عبر الإنترنت ذات العائد الأعلى تحركات كبيرة ولا تزال تدفع ما يصل إلى 5٪ – وهي النسبة التي تمكن معظم المدخرين من كسبها منذ ما يقرب من عقدين من الزمن – ارتفاعًا من حوالي 1٪ في عام 2022، وفقًا لـ Bankrate.

وقال ماكبرايد: “إن احتمال تحرك بنك الاحتياطي الفيدرالي بوتيرة أبطأ في العام المقبل هو خبر أفضل للمدخرين منه للمقترضين”. “إن العوائد الأكثر تنافسية على حسابات التوفير وشهادات الإيداع لا تزال تتجاوز التضخم بسهولة.”

يبلغ متوسط ​​​​سعر الأقراص المضغوطة لمدة عام الآن 1.74٪، لكن معدلات الأقراص المضغوطة ذات العائد الأعلى تدفع أكثر من 4.5٪، وفقًا لـ Bankrate، وهي تقريبًا جيدة مثل حساب التوفير عالي العائد.

اشترك في قناة سي إن بي سي على اليوتيوب.