كيف قد يؤثر الموعد النهائي للبرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات على مشتري المنازل

وكان المستهلكون في سوق شراء المساكن ينتظرون بفارغ الصبر قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض أسعار الفائدة ــ وهي الخطوة التي يبدو أنه على وشك القيام بها في سبتمبر/أيلول.

ولكن بدون إجراء من الكونجرس، قد يكون هناك تغيير آخر في نهاية ذلك الشهر يجعل شراء أو بيع منزل في بعض المناطق أكثر صعوبة مؤقتًا، أو إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي.

وذلك لأن البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ــ برنامج التأمين العام الذي ترعاه الحكومة والذي يعد أكبر شركة تأمين ضد الفيضانات في الولايات المتحدة ــ يحتاج إلى إعادة تفويضه بحلول الثلاثين من سبتمبر/أيلول لمواصلة إصدار وثائق التأمين الجديدة أو زيادة التغطية للسياسات القائمة.

عادة لا تغطي وثائق التأمين لأصحاب المنازل أضرار الفيضانات، مما يعني أن المستهلكين الذين يرغبون في حماية منازلهم ومحتوياتها من هذا الخطر يحتاجون إلى سياسة فيضانات قائمة بذاتها. قد يطلب مقرضي الرهن العقاري من المتقدمين الحصول على مثل هذه السياسة قبل إغلاق المنزل، اعتمادًا على مخاطر الفيضان التي يتعرض لها العقار.

وقال جاريت سيبيرج، العضو المنتدب ومحلل السياسة المالية في شركة تي دي كوين: “يتعلق الأمر بالقدرة على الحصول على رهن عقاري في منطقة الفيضانات بعد 30 سبتمبر”. “بدون [NFIP] التمديد، لن تتمكن من الحصول على رهن عقاري في أي منطقة تتطلب التأمين ضد الفيضانات.”

المزيد من التمويل الشخصي:
إليك ما لا يغطيه التأمين ضد الفيضانات
كيفية منع الأضرار الناجمة عن الإعصار في منزلك
ينتقل الناس من المدن ذات نوعية الهواء السيئة

أنشأ الكونجرس البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات في عام 1968 لتوفير تغطية تأمينية ضد الفيضانات بأسعار معقولة. انتهت صلاحية قانون إصلاح التأمين ضد الفيضانات في Biggert-Waters لعام 2012، والذي تضمن تفويض NFIP، في 30 سبتمبر 2017. ومنذ ذلك الحين، مدد الكونجرس تفويض NFIP 30 مرة – لكنه انقضى أيضًا لفترة وجيزة ثلاث مرات في تلك الفترة. .

“لقد كانت هذه مشكلة الآن لسنوات عديدة حيث يواجه البرنامج انتهاء الصلاحية والكونغرس، [at the] قال بريان جرين، نائب رئيس قسم الدفاع عن السياسات في الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين: “في اللحظة الأخيرة، أعاد التفويض بذلك”. “نحن نحاول منع الكوارث الطبيعية، ولكن يبدو أننا نواجه دائمًا هذه الكارثة المحتملة من صنع الإنسان المتمثلة في عدم التصرف في الوقت المناسب بما فيه الكفاية. “.

إذا واجه البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ثغرة في سلطته، فلن يتمكن من إصدار سياسات جديدة، بما في ذلك للأشخاص الذين يحتاج مقرضيهم إلى تأمين ضد الفيضانات أو زيادة التغطية على السياسات الحالية (بما في ذلك أصحاب العقارات الذين يتطلعون إلى إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي)، وفقًا لمتحدث باسم البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات. الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ، التي تدير NFIP.

وقال جيريمي بورتر، رئيس أبحاث الآثار المناخية في مؤسسة فيرست ستريت، وهي منظمة غير ربحية في نيويورك تركز على قياس المخاطر المالية للمناخ، إنه من المحتمل أن يتم إيقاف صفقة بيع المنازل أو تأجيلها حتى يتمكن المشتري من الحصول على تأمين ضد الفيضانات. التغيير. وقد يستلزم ذلك انتظار الكونجرس لإعادة تفويض برنامج NFIP، أو البحث عن تغطية في السوق الخاصة.

التكتيك الأخير ليس سهلا. قال دانييل شوارتز، أستاذ القانون في كلية الحقوق بجامعة مينيسوتا والذي يركز على قانون التأمين وتنظيمه: “هناك عدد قليل جدًا من شركات التأمين الخاصة التي تقدم أي نوع من التأمين ضد الفيضانات”.

وقال: “توجد بعض أنواع السياسات المتخصصة جدًا… ولكن لجميع المقاصد والأغراض، فإن البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات هو “الخيار الوحيد المتاح للتأمين ضد الفيضانات”.

وإذا انتهى برنامج NFIP، فقد يجعل ذلك البحث عن شركة تأمين خاصة أكثر صعوبة: “إذا قمت بإزالة هذا الأساس، فإن بقية السوق لن تكون موجودة”، كما قال سيبيرج.

وعندما انتهى البرنامج في الفترة من 31 مايو/أيار حتى 2 يوليو/تموز عام 2010، أبلغ 6% من وكلاء العقارات عن تأخير أو إلغاء عملية بيع، وفقاً لتقرير صادر عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. في هذا التقرير، اعتبارًا من عام 2011، تشير التقديرات إلى أن مرور شهر واحد على NFIP يمكن أن يؤثر على حوالي 40.000 عملية إغلاق.

وقال سيبيرج من تي دي كوين: “إذا كنت تشتري أو تبيع منزلاً، فأنت تريد تجنب نهاية سبتمبر وبداية أكتوبر”. “ليست هناك حاجة للمخاطرة بانتهاء برنامج التأمين ضد الفيضانات عندما تتمكن من الإغلاق قبل 30 سبتمبر.”

يؤمن البرنامج الوطني للتأمين ضد الإفلاس (NFIP) 4.7 مليون من حاملي وثائق التأمين ويحمي أكثر من 1.28 تريليون دولار من الأصول. وقال سيبيرج إن حاملي وثائق التأمين الحاليين قد يكونون محميين من تأثيرات برنامج NFIP المنقضي.

ستظل السياسات المعمول بها سارية وسيستمر برنامج NFIP في دفع المطالبات بموجب تلك السياسات خلال فترة انقضاء، وفقًا للمتحدث الرسمي باسم الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA).

قال يانجون لياو، عالم الاقتصاد الجزئي التطبيقي وزميل مؤسسة موارد المستقبل، وهي مؤسسة بحثية غير ربحية في واشنطن العاصمة، إذا كان تاريخ تجديد أو انتهاء صلاحية بوليصة التأمين ضد الفيضانات الخاصة بك هو حوالي 30 سبتمبر، فحاول تجديدها مبكرًا.

وقال لياو، الذي تركز أبحاثه على إدارة مخاطر الكوارث الطبيعية والتكيف مع المناخ، “تحقق من تاريخ انتهاء الصلاحية وقم بوضع الخطط مقدما”.

قد يرغب أصحاب المنازل الذين يفكرون في إعادة تمويل رهن عقاري قائم أيضًا في التفكير في التوقيت مع وضع الموعد النهائي لإعادة التفويض في 30 سبتمبر (أيلول) في الاعتبار، إذا كان المقرض قد طلب تغطية تأمين ضد الفيضانات.

وقال شوارتز إنه تمت إعادة تفويض برنامج NFIP بشكل مستمر بسبب “العواقب المحتملة” لمحدودية شركات التأمين الخاصة المتاحة.

وقال شوارتز: “نحن في مأزق حقيقي. لدينا برنامج سيئ، ولا أحد يحبه.

“لكن لا يمكنك التخلص منه لأن الناس يعتمدون عليه دون وجود بديل أفضل، ولا يمكن لأحد أن يتفق على بدائل أفضل”.

يشير النقاد في كثير من الأحيان إلى تسعير السياسة باعتباره مصدر قلق.

حتى وقت قريب، كان البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات معروفًا بأنه برنامج تأمين مدعوم، حيث يقوم الأشخاص في الأماكن البعيدة عن الساحل بدفع تكاليف التأمين ضد الفيضانات لأولئك الذين يعيشون في المناطق المعرضة للخطر، حسبما قال بورتر من مؤسسة فيرست ستريت.

ثم في عام 2021، نفذت وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) تصنيف المخاطر 2.0، وهو نظام تسعير جديد يعكس بدقة تكلفة المخاطر في المنطقة. لقد عارض أصحاب المنازل والممثلون المنتخبون للولايات الساحلية هذا التغيير بسبب ارتفاع أقساط التأمين.

قال بورتر: “فجأة، انتقلت من دفع 800 دولار سنويًا إلى دفع آلاف الدولارات سنويًا مقابل التأمين الخاص بك”.

تحدث السيناتور بيل كاسيدي، الجمهوري عن ولاية لوس أنجلوس، في أوائل أغسطس/آب عن ارتفاع تكاليف أقساط برنامج NFIP في ولايته الواقعة على ساحل الخليج، وحث الكونجرس على تحسين البرنامج.

وقال كاسيدي في كلمته: “يعمل فريقي على إيجاد حل مشترك بين الحزبين من شأنه أن يتراجع عن تصنيف المخاطر 2.0، ويجعل التأمين ضد الفيضانات ميسور التكلفة وخاضعًا للمساءلة مرة أخرى”.

وقال سيبيرج إنه من غير المرجح أن يسمح الكونجرس بانتهاء برنامج NFIP بالكامل، نظرًا لعدد أصحاب المنازل الذين يعتمدون على البرنامج.

وقال: “المشكلة الحقيقية هي أن برنامج التأمين ضد الفيضانات يمثل كارثة مالية، ولا يبدو أن الكونجرس قادر على إصلاحه، وبدلاً من ذلك، فإن ما يفعله الكابيتول هيل هو مجرد تأجيل المشكلة”.