وإليك كيف تصبح “مدخرًا رائعًا” للتقاعد

تلوح في الأفق أزمة مدخرات تقاعدية بالنسبة للأشخاص الذين لديهم خطط 401 (ك) وأرصدة تقاعد أخرى أقل بكثير مما سيحتاجون إليه للعيش.

لكن بعض العمال – الذين يطلق عليهم “المدخرون الفائقون” – تمكنوا من زراعة بيض عش التقاعد بنجاح.

المدخرون المتميزون هم العمال الذين يخصصون أكثر من 10٪ من رواتبهم لخطط التقاعد الخاصة بهم، وفقًا لبحث جديد أجراه معهد Transamerica غير الربحي ومركز Transamerica Center لدراسات التقاعد التابع له.

أكثر من نصف العمال – 56٪ – يدخرون 10٪ أو أقل، وفقا لدراسة أجرتها ترانس أمريكا عام 2023 والتي شملت أكثر من 5700 عامل أمريكي.

أما البقية، 44%، فقد وصلوا إلى حالة الادخار الفائق – حيث يخصص 15% من العمال ما بين 11% إلى 15% من رواتبهم السنوية للتقاعد، حسبما قالت ترانس أمريكا. وفي الوقت نفسه، 29% يساهمون بأكثر من 15%. وقالت Transamerica إنها طلبت من الذين شملهم الاستطلاع الإشارة إلى النسبة المئوية التي يساهمون بها من رواتبهم، وأخبرت CNBC أنه ليس من الواضح ما إذا كان المشاركون قد أدرجوا مساهمات الشركة في إجابتهم.

المزيد من التمويل الشخصي:
لماذا لا يزال التضخم يقلب خطط التقاعد؟
يريد الناخبون الأكبر سناً المرشحين الذين سيحميون الضمان الاجتماعي
يميل العمال في بعض الصناعات إلى الحصول على أرصدة أعلى 401 (ك).

يمكن أن يكون المدخرون المتميزون من أي عمر. ومن الجدير بالذكر أن المجموعة الأصغر سنا ــ الجيل Z ــ تتمتع بأكبر قدر من المدخرات الفائقة، بنسبة 53%، يليها جيل الألفية وجيل طفرة المواليد، بنسبة 44% لكل منهما، والجيل X بنسبة 40%.

لكن تراكم أرصدة التقاعد الكبيرة يستغرق وقتا.

قال تيد جينكين، المخطط المالي المعتمد والرئيس التنفيذي ومؤسس شركة oXYGen Financial، وهي شركة استشارات مالية وإدارة الثروات مقرها في أتلانتا: “أقول للناس دائمًا أنه لا يوجد مليونيرات بالموجات الدقيقة”.

وقال جينكين، وهو عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC، إن الوصول إلى مليون دولار في 401 (ك)، غالبًا ما يتطلب معدل مساهمة مرتفعًا يستمر على مدار سنوات عديدة.

في الوقت الحالي، يمكن للمدخرين 401 (ك) المساهمة بشكل عام بمبلغ يصل إلى 23000 دولار هذا العام، أو 30500 دولار إذا كان عمرهم 50 عامًا أو أكثر. قد يكون أصحاب الدخل المرتفع قادرين على تخصيص المزيد، إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بهم تسمح بذلك.

ويتم تعديل هذه الحدود كل عام. في عام 2023، يمكن للمدخرين 401(ك) توفير ما يصل إلى 22500 دولار – أو 30 ألف دولار لمن هم في سن 50 وما فوق.

توصل بحث جديد من Vanguard إلى أن 14% من عملاء المساهمة المحددة للشركة وصلوا إلى هذه الحدود القصوى في عام 2023. وكان هؤلاء المدخرون عادةً يتمتعون بدخل أعلى. وقد ساهم أكثر من نصف المشاركين – 53% – الذين تزيد دخولهم عن 150 ألف دولار بالحد الأقصى.

أولئك الذين وصلوا إلى الحدود يميلون أيضًا إلى أن يكونوا أكبر سناً – حيث وصل 1 من كل 6 مشاركين فوق 65 عامًا إلى الحد الأقصى لعتبات الادخار، وفقًا لـ Vanguard.

عادةً ما يكون الحد الأقصى من المدخرين التقاعديين مع أصحاب العمل لفترة أطول ولديهم أرصدة حسابات أعلى، وفقًا لـ Vanguard. ما يقرب من نصف هؤلاء المشاركين – 45٪ – لديهم أرصدة حسابات تزيد عن 250 ألف دولار.

من المرجح أن يكون المدخرون الذين لديهم 250 ألف دولار أو أكثر أكبر سناً، وفقاً لبحث Transamerica، حيث وصل 44% من جيل طفرة المواليد إلى مستوى الادخار هذا، يليهم 33% من جيل X، و24% من جيل الألفية، و16% من جيل Z.

وقالت ترانس أمريكا إن نسبة أصغر من المدخرين وصلت إلى مليون دولار – بما في ذلك 16% من جيل طفرة المواليد، و9% من جيل X، و4% من جيل الألفية، و4% من جيل Z.

ولأن الدراسة طلبت إجمالي مدخرات التقاعد الأسرية، فإن المدخرين الذين يقولون إنهم وصلوا إلى هذه العتبة قد يشملون أيضًا الأرصدة المتراكمة لدى شخص آخر، كما أشارت كاثرين كولينسون، الرئيس التنفيذي المؤسس ورئيس معهد ترانس أمريكا ومركز ترانس أمريكا لدراسات التقاعد.

يقول الخبراء، لكي تصبح مدخرًا رائعًا، من الأفضل عمومًا التركيز على معدل مدخراتك بدلاً من أرصدة حسابك.

تظهر البيانات الأخيرة أن المدخرين يحرزون تقدما.

وجدت شركة فيديليتي أن متوسط ​​إجمالي معدل الادخار 401 (ك) في خططها ارتفع إلى 14.2% خلال الربع الأول من عام 2024، بناءً على مساهمات الموظفين وأصحاب العمل – وهو الأقرب على الإطلاق إلى معدل الادخار الموصى به من قبل الشركة بنسبة 15%.

في عام 2023، وجدت فانجارد أن متوسط ​​معدل الادخار المجمع في خططها كان يقدر بنحو 11.7%، وهو ما يعادل أعلى مستوى قياسي منذ عام 2022.

يتم تسجيل حوالي 60% من الموظفين في خطط التسجيل التلقائي بمعدلات تأجيل تبلغ 4% أو أعلى، وفقًا لشركة Vanguard. تساعد الزيادات السنوية التلقائية في رفع هذا المعدل.

لكن الأمر يستغرق وقتًا حتى يصل العمال إلى الهدف الأمثل وهو 15%. في كثير من الأحيان، تأتي معرفة السعي لتحقيق معدل الادخار هذا – وأكثر من ذلك – بشكل غير رسمي من خلال الكلام الشفهي.

وقال كولينسون: “إذا كان لديهم مرشد مالي، أو أحد أفراد الأسرة، أو صديق علمهم أهمية الادخار، فإن ذلك له أيضًا تأثير كبير على تركيزهم على الادخار”.

وقال كولينسون إن وجود مثال قد يساعد أيضًا هؤلاء المدخرين على إدارة الجوانب الأخرى من حياتهم المالية بشكل أفضل، مثل إعداد الميزانية أو الإنفاق أو زيادة إمكاناتهم في الكسب أو البحث عن وظائف أو وظائف ذات رواتب أعلى.

على النحو الأمثل، يجب على المدخرين 401 (ك) أن يسعىوا جاهدين لزيادة معدل مدخراتهم بنسبة 1٪ سنويًا حتى يصلوا إلى هذا الهدف، وفقًا لجينكين.

أكبر قاعدة يقول جينكين إنه يؤكد عليها مع العملاء هي ما يسميه قاعدة الأثلاث. وقال إنه عندما تحصل على زيادة في الراتب أو المكافأة، فإن ثلثها سيذهب بشكل عام إلى الضرائب، في حين أن الثلث يجب أن يذهب لزيادة مدخراتك واستثماراتك، والثلث المتبقي يجب أن يذهب إلى المتعة.

وقال جينكين: “هذه فرصتك حتى لا تدع تضخم نمط الحياة يعيق طريقك”. “وإلا فإن الأموال سوف تسقط في ثقب أسود.”