أفضل تحركات الأموال التي يمكنك القيام بها قبل خفض سعر الفائدة الفيدرالي

وقد مهدت الدلائل الأخيرة التي تشير إلى تراجع التضخم الطريق أمام بنك الاحتياطي الفيدرالي للبدء في خفض أسعار الفائدة في خريف هذا العام.

أفادت وزارة العمل الأسبوع الماضي أن مؤشر أسعار المستهلك، وهو مقياس رئيسي للتضخم، انخفض في يونيو للمرة الأولى منذ أكثر من أربع سنوات.

وقال جريج ماكبرايد: “مع وجود علامات كثيرة على تباطؤ الاقتصاد، فإن مؤشر أسعار المستهلكين لشهر يونيو يشكل بالتأكيد” المزيد من البيانات الجيدة “عن التضخم التي قال رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول إننا بحاجة إلى رؤيتها قبل أن يتمكن بنك الاحتياطي الفيدرالي من البدء في خفض أسعار الفائدة”. كبير المحللين الماليين في Bankrate.com.

مع احتمال خفض أسعار الفائدة الآن، قد تحصل الأسر أخيرًا على بعض الراحة من تكاليف الاقتراض المرتفعة للغاية التي أعقبت السلسلة الأخيرة من ارتفاع أسعار الفائدة، والتي رفعت سعر الفائدة القياسي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى أعلى مستوى منذ عقود.

المزيد من التمويل الشخصي:
يقول الاقتصاديون إن التضخم المرتفع ليس خطأ بايدن أو ترامب إلى حد كبير
لماذا لا يزال التضخم في المساكن مرتفعا بعناد
ويعاني المزيد من الأميركيين حتى مع تراجع التضخم

وأشار مسؤولو بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنهم يتوقعون خفض سعر الفائدة القياسي مرة واحدة في عام 2024 وأربع مرات إضافية في عام 2025.

إن سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، الذي يحدده البنك المركزي الأمريكي، هو سعر الفائدة الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض لليلة واحدة. على الرغم من أن هذا ليس هو المعدل الذي يدفعه المستهلكون، إلا أن تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على المعدلات التي يرونها كل يوم على أشياء مثل قروض الطلاب الخاصة وبطاقات الائتمان.

“إذا كنت مستهلكًا، فهذا هو الوقت المناسب لتقول، كيف يبدو إنفاقي؟ أين ستنمو أموالي أكثر وما هي الخيارات المتاحة لي؟” قالت ليزلي تاين، المحامية المتخصصة في تخفيف عبء الديون في مكتب تاين لو في نيويورك ومؤلفة كتاب “الحياة والديون”.

فيما يلي ثلاث استراتيجيات رئيسية يجب مراعاتها:

مع خفض سعر الفائدة، ينخفض ​​سعر الفائدة الرئيسي أيضًا، ومن المرجح أن تتبعها أسعار الفائدة على الديون ذات الفائدة المتغيرة – مثل بطاقات الائتمان، والرهون العقارية ذات الفائدة القابلة للتعديل وبعض القروض الطلابية الخاصة – مما يقلل من دفعاتك الشهرية .

على سبيل المثال، يمكن لحاملي بطاقات الائتمان أن يشهدوا انخفاضًا في النسبة المئوية للعائد السنوي، أو APR، خلال دورة الفوترة أو اثنتين. ولكن حتى ذلك الحين، فإن معدل الفائدة السنوية لن يؤدي إلا إلى تخفيف المستويات العالية للغاية.

وقال تاين إنه بدلاً من انتظار تعديل بسيط في الأشهر المقبلة، يمكن للمقترضين التحول الآن إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بدون فائدة أو توحيد وسداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية بقرض شخصي.

العديد من أصحاب المنازل الذين لديهم ARMs، والتي ترتبط بمجموعة متنوعة من المؤشرات مثل السعر الأساسي أو Libor أو 11^ذÂ تكلفة الأموال في المنطقة، قد تشهد انخفاضًا في أسعار الفائدة أيضًا – ولكن ليس على الفور حيث يتم إعادة تعيين ARMs بشكل عام مرة واحدة فقط في السنة.

وفي هذه الأثناء، هناك خيارات أقل لتزويد أصحاب المنازل بمساحة إضافية للتنفس. وقال ماكبرايد: “ربما تكون خطوتك الأفضل هي انتظار إعادة التمويل”.

تميل قروض الطلاب الخاصة أيضًا إلى أن يكون لها معدل متغير مرتبط بسندات الخزانة أو مؤشر أسعار آخر، مما يعني أنه بمجرد أن يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة، ستبدأ أسعار الفائدة على قروض الطلاب الخاصة في الانخفاض.

في نهاية المطاف، قد يتمكن المقترضون الذين لديهم قروض طلابية خاصة ذات أسعار متغيرة من إعادة التمويل إلى قرض بسعر ثابت أقل تكلفة، وفقًا لخبير التعليم العالي مارك كانترويتز.

وقال كانترويتز إن المعدلات الثابتة حاليًا على إعادة التمويل الخاص منخفضة تصل إلى 5% وتصل إلى 11%.

ورغم أن الاقتراض سوف يصبح أقل تكلفة، فإن أسعار الفائدة المنخفضة هذه من شأنها أن تلحق الضرر بالمدخرين

وبما أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير عبر الإنترنت وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع جميعها على وشك الانخفاض، يقول الخبراء إن هذا هو الوقت المناسب لتحقيق بعض من أعلى العائدات منذ عقود.

وفي الوقت الحالي تدفع حسابات الادخار الأعلى عائداً على الإنترنت والأقراص المدمجة المستحقة لعام واحد أكثر من 5% ـ وهو معدل أعلى كثيراً من معدل التضخم.

قال هوارد هوك، وهو مخطط مالي معتمد، وهو مستشار كبير للثروات لدى EKS Associates في برينستون، نيو جيرسي: “الشيء الوحيد الذي قد ترغب في القيام به هو التفكير في استثمار أي أموال نقدية خاملة لديك في صندوق سوق المال ذي العائد المرتفع”.

وقال في بيان أرسل عبر البريد الإلكتروني: “عادة ما تدفع حسابات الوساطة في سوق المال معدلات أعلى من سوق المال أو حسابات التوفير في البنوك”. “إذا كان بنك الاحتياطي الفيدرالي يتطلع بالفعل إلى خفض أسعار الفائدة خمس مرات خلال الثمانية عشر شهرًا القادمة (كما هو متوقع حاليًا)، فإن فرصة كسب 5٪ سنويًا على تلك الاستثمارات النقدية قد لا تستمر لفترة أطول.”

إذا كنت تخطط لعملية شراء كبيرة، مثل منزل أو سيارة، فقد يكون من المفيد الانتظار، لأن انخفاض أسعار الفائدة قد يقلل من تكلفة التمويل في المستقبل.

وقال تاين: “إن توقيت عملية الشراء ليتزامن مع أسعار الفائدة المنخفضة يمكن أن يوفر المال على مدى فترة القرض”.

على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري ثابتة ومرتبطة بعوائد سندات الخزانة والاقتصاد، إلا أنها بدأت بالفعل في الانخفاض من أعلى مستوياتها الأخيرة، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى احتمال حدوث تباطؤ اقتصادي ناجم عن بنك الاحتياطي الفيدرالي. متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بسعر ثابت يزيد الآن قليلاً عن 7٪، وفقًا لـ Bankrate.

ومع ذلك، فإن انخفاض معدلات الرهن العقاري يمكن أن يعزز الطلب على شراء المنازل، الأمر الذي من شأنه أن يدفع الأسعار إلى الارتفاع، حسبما قال ماكبرايد. “إذا أدى انخفاض معدلات الرهن العقاري إلى ارتفاع الأسعار، فإن ذلك سيعوض ميزة القدرة على تحمل التكاليف بالنسبة للمشترين المحتملين.”

عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات، ليس هناك شك في أن التضخم قد أثر بشدة على تكاليف التمويل – وأسعار السيارات. ويبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على قرض السيارة الجديدة لمدة خمس سنوات الآن ما يقرب من 8٪، وفقا لبانكريت.

لكن في هذه الحالة، “يعد التمويل أحد المتغيرات، وهو بصراحة أحد المتغيرات الأصغر”، كما قال ماكبرايد. على سبيل المثال، فإن تخفيض أسعار الفائدة بمقدار ربع نقطة مئوية على قرض مدته خمس سنوات بقيمة 35 ألف دولار هو 4 دولارات شهريا، حسب حساباته.

وقال ماكبرايد إنه في هذه الحالة، وفي العديد من المواقف الأخرى أيضًا، سيستفيد المستهلكون أكثر من تحسين درجاتهم الائتمانية، مما قد يمهد الطريق لشروط قروض أفضل.

اشترك في قناة سي إن بي سي على اليوتيوب.