وارتفعت أقساط التأمين على المنازل بنسبة 21% في عام 2023، ويرجع ذلك جزئيًا إلى تغير المناخ
منظر للشوارع التي غمرتها المياه بعد 24 ساعة من الأمطار الغزيرة المستمرة فوق فورت مايرز، فلوريدا، الولايات المتحدة في 13 يونيو 2024.
الأناضول | الأناضول | صور جيتي
قد يواجه المستهلكون الذين يستعدون لتجديد بوليصة التأمين على أصحاب المنازل بعض الصدمات غير المتوقعة.
بين مايو 2022 ومايو 2023، ارتفعت أسعار التأمين على المنازل بمتوسط 21% عند وقت التجديد، وفقًا لـ Policygenius.
ويقول الخبراء إن ارتفاع الظواهر الجوية القاسية الكارثية ساهم في هذه القفزة، ومن غير المتوقع أن يتباطأ معدل زيادات الأسعار. وبينما تواجه شركات التأمين تكاليف أعلى، فإنها تنقلها إلى المستهلكين في شكل أقساط أعلى سعراً.
ومع ذلك، لا تشارك شركات التأمين البيانات المتعلقة بأقساط التأمين والمخاطر التي يتحملها أصحاب المنازل الأفراد، لذلك من الصعب حساب كيفية أخذ مخاطر المناخ في الاعتبار في أسعار وثائق التأمين.
وقال كارلوس مارتن، مدير برنامج إعادة تصميم العقود الآجلة في المركز المشترك لدراسات الإسكان بجامعة هارفارد: “إن مستويات المخاطر وأنواع المخاطر التي يمكن أن يتعرض لها العقار تتغير بشكل كبير”.
وقال: “في الوقت الحالي، هناك الكثير من الالتباس، ليس فقط بين أصحاب المنازل، ولكن أيضًا بين شركات التأمين حول كيفية تسعير هذا الأمر من الناحية الاكتوارية”.
“الحد الأدنى” من البيانات المتاحة من شركات التأمين
على الرغم من أن أقساط التأمين على المنازل قفزت بشكل كبير في الأسعار العام الماضي، إلا أنها ليست ظاهرة جديدة. إلى تلك النقطة، بين عامي 2012 و2021، ارتفع متوسط أقساط التأمين من 1034 دولارًا إلى 1411 دولارًا، وفقًا لمعهد معلومات التأمين.
كانت بعض الزيادات السنوية خلال تلك الفترة الزمنية أكبر من غيرها، وفقًا لكينيث كلاين، الأستاذ في كلية الحقوق بجامعة كاليفورنيا الغربية، مضيفًا أن تغير المناخ يخلق احتمال حدوث “خسائر كبيرة” اقتصادية، لأن أضرار العواصف ليست كذلك. لا تنتشر بالتساوي عبر جميع الممتلكات المؤمن عليها أو بالتساوي مع مرور الوقت.
وقال “بالنسبة للعديد من شركات التأمين في منطقة ساحل الخليج، إذا تمكنت من النجاة اقتصاديا من إعصار كاترينا، فإن العام المقبل سيكون واحدا من أكثر الأعوام ربحية لها”. “لأن أقساط التأمين الخاصة بهم تم تعديلها لتناسب إعصار كاترينا، ولكن لم يكن هناك حدث إعصار كاترينا. لذا فإن هذا هو التحدي المتمثل في التأمين ضد تغير المناخ.”
المزيد من التمويل الشخصي:
يقول الخبير إن تحديد سوق المشتري “صعب بعض الشيء”: 4 علامات يجب مراقبتها
قد يكون بناء الطبقة الوسطى «هدفًا محددًا» في ظل رئاسة هاريس
مدفوعات قروض الطلاب متوقفة مؤقتًا للملايين. إليك ما يجب معرفته
من الصعب قياس فهم كيفية استمرار أقساط التأمين في الارتفاع استجابة للطقس القاسي، وفقًا لمارتن.
وقال مارتن: “البيانات ضئيلة للغاية”. “لا تشارك شركات التأمين المبلغ الذي تفرضه على أصحاب المنازل الأفراد مع العالم، وليس هناك الكثير من التقارير.”
وقال سكوت شابيرو، قائد قطاع التأمين في شركة KPMG الأمريكية، إن الصناعة تجمع هذه البيانات حول الخسائر المرتبطة بالطقس لإبلاغ أقساط التأمين، لكن البيانات التفصيلية غير متاحة للعامة.
وقال شابيرو: “هذه البيانات ضرورية لتحديد الأسعار وتقديم الإقرارات”. “أحد التحديات الرئيسية هو التعرض المتزايد للمخاطر المرتبطة بالطقس وعدم اليقين بشأن ما إذا كانت الخسائر التاريخية تتنبأ بدقة بالخسائر المستقبلية.”
شركات التأمين تتراجع في المناطق عالية المخاطر
قد تكون تكلفة التأمين على المنزل آخذة في الارتفاع، ولكن بالنسبة للبعض في المناطق المعرضة لخطر الفيضانات أو الحرائق، قد يكون لدى أصحاب المنازل خيارات قليلة.
في مايو 2023، على سبيل المثال، توقفت شركة State Farm عن قبول الطلبات الجديدة لسياسات ولاية كاليفورنيا. أعلنت Allstate في نوفمبر 2022 أنها ستوقف مؤقتًا السياسات الجديدة المتعلقة بالمنازل والشقق السكنية والتجارية في الولاية.
وقال كلاين إن شركات التأمين “لا تعمل على إعطائك المال لمجرد أنك في حاجة إليه، ولا تعمل على القيام بالشيء الصحيح لمجرد أنه يبدو أنه الشيء الصحيح”. “إنها شركات تحاول ضمن مجموعة من القوانين واللوائح تحقيق الربح.”
يقول الخبراء إن خيارات التأمين الأقل والأكثر تكلفة يمكن أن تشكل عائقًا كبيرًا أمام ملكية المنازل، حيث أن معظم الرهون العقارية تتطلب التأمين.
أنشأ المجلس التشريعي في فلوريدا التأمين على ممتلكات المواطنين في عام 2002 كخيار لسكان فلوريدا الذين لم يتمكنوا من العثور على تأمين على المنزل في السوق الخاصة. تم إنشاء خطة FAIR في كاليفورنيا باعتبارها قانونًا في قانون التأمين بالولاية لتوفير تغطية ضد الحرائق غير متوفرة في السوق التقليدية، على الرغم من أنها ليست ولاية أو وكالة عامة.
على الرغم من أن البرامج التي تديرها الدولة قد تكون بمثابة الملاذ الأخير، إلا أنها لا توفر دائمًا نفس جودة التغطية التي قد تقدمها شركة التأمين الخاصة.
وقال كلاين: “في بعض الأحيان لا يتم بناؤها على نفس المبادئ الاكتوارية التي ستبنيها شركة التأمين الخاصة”. “ونتيجة لذلك، فهي مشكلة. وغالبًا ما لا تكون التغطية جيدة.”
وقال مارتن إن أكثر من يشعر بألم ارتفاع أقساط التأمين هم أصحاب المنازل الحاليين.
وقال: “إنهم يشعرون بذلك، لأنهم يرون ما يدفعونه عندما اشتروا المنزل لأول مرة، والآن يرون ما يدفعونه”. “وهو يتزايد.”
