كيف يمكن للمستأجرين معرفة ما إذا كانت مواردهم المالية “جاهزة للرهن العقاري”.
هالبيرجمان | ه+ | صور جيتي
هل أنت على استعداد لشراء منزل؟ العديد من المستأجرين ليس لديهم فكرة.
كان من الممكن أن تتمكن ملايين الأسر المستأجرة في عام 2022 من شراء منزل في ذلك العام، وفقًا لتحليل جديد أجرته شركة Zillow، والذي يستند إلى تقديرات من مسح المجتمع الأمريكي الذي أجراه مكتب الإحصاء الأمريكي.
وفي عام 2022، لم يكن 39% من 134 مليون أسرة مقيمة في الولايات المتحدة يمتلكون المنزل الذي يعيشون فيه، وفقًا لبيانات التعداد السكاني. من بين أولئك الذين لم يمتلكوا منزلهم، تم اعتبار ما يقرب من 7.9 مليون أسرة “جاهزة للدخل العقاري”، مما يعني أن حصة إجمالي دخلهم الذي تم إنفاقه على دفع الرهن العقاري للمنزل النموذجي في منطقتهم كانت 30٪ أو أقل، Zillow وجدت
يختار بعض الأشخاص ببساطة الإيجار بدلاً من الشراء. لكن من ناحية أخرى، قد لا تكون الأسر على دراية بقدرتها على تحمل تكاليف الرهن العقاري، كما قال أورفي ديفونجي، كبير الاقتصاديين في شركة Zillow.
المزيد من التمويل الشخصي:
ماذا يعني مشروع 2025 لمحفظتك؟
يمكن أن يكون “الاستثمار الإيجاري” طريقًا لامتلاك منزل
3 تحركات مالية للقيام بها قبل خفض سعر الفائدة الفيدرالي
قالت ميليسا كوهن، نائب الرئيس الإقليمي في William Raveis Mortgage، إذا كنت تقترب من نهاية عقد إيجار السكن الحالي، فقد يكون من الذكاء معرفة ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالشراء.
“إذا ارتفعت أسعار الإيجارات، فربما يكون هذا هو الوقت المناسب للنظر فيها [buying instead]”، قالت.
وقال كوهن إن الحصول على التأهيل المسبق شفهيًا من المقرض يمكن أن يساعد. وقالت: “الخطوة الأولى هي محاولة فهم ما إذا كان الأمر يستحق جمع كل الأوراق معًا أم لا”.
لكن ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى الدخول في هذه المحادثة المهمة مع معرفة عملية بالحقائق المهمة مثل دخلك السنوي وأرصدة الديون.
يعد فهم حالة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل مكانًا جيدًا للبدء.
1. ليس هناك أي ضرر في التحقق من رصيدك الائتماني
وقال بريان نيفينز، مدير المبيعات في شركة Bay Equity، وهي شركة إقراض الرهن العقاري المملوكة لشركة Redfin، إنه من أجل معرفة ما إذا كنت مستعدًا لشراء منزل، من المهم أن تفهم ما هي قوتك الشرائية.
وقال إن بعض مشتري المنازل المحتملين قد لا يكون لديهم أي فكرة عن وضعهم الائتماني أو أنهم “متخوفون حتى من التحقق” من الاعتقاد الخاطئ بأن ذلك سيؤثر على ائتمانهم.
في الواقع، يقول الخبراء أنه من المهم مراقبة الائتمان الخاص بك لعدة أشهر قبل شراء منزل حتى يكون لديك الوقت لإجراء التحسينات إذا لزم الأمر.
قال نيفينز: “لقد تغير هذا كثيرًا في صناعتنا حيث نقوم بإجراء عمليات تحقق ائتماني ميسرة مقدمًا الآن، حيث لن يكون لها أي تأثير على درجة الائتمان لشخص ما”. “ليس هناك أي ضرر حقًا في التحقق.”
الائتمان الخاص بك مهم لأنه يساعد المقرضين على تحديد ما إذا كانوا سيقدمون لك قرضًا على الإطلاق، وإذا كان الأمر كذلك، اعتمادًا على التصنيف، بسعر فائدة أعلى أو أقل. وعادةً، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، انخفض سعر الفائدة المعروض.
ولهذا السبب فإن كونك “ائتمانًا غير مرئي”، مع خبرة ائتمانية قليلة أو معدومة، يمكن أن يؤدي إلى تعقيد قدرتك على شراء منزل. ولكن عندما تقوم ببناء رصيدك الائتماني، عليك تحقيق التوازن من خلال الحفاظ على نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك في خط مستقيم. يمكن أن يؤدي ديونك المستحقة، مثل رصيد قرض الطالب أو ديون بطاقة الائتمان، إلى تعقيد قدرتك على الحصول على الموافقة للحصول على قرض عقاري.
2. نسبة الدين إلى الدخل
وقال ديفونجي إن نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة للغاية هي “السبب الأول” في حرمان المتقدمين من الحصول على الرهن العقاري. في الأساس، يعتقد المُقرض أنه بناءً على النسبة، قد يواجه مقدم الطلب صعوبة في إضافة دفعة رهن عقاري بالإضافة إلى التزامات الدين الحالية.
من أجل معرفة ميزانية واقعية عند التسوق من المنزل، تحتاج إلى معرفة نسبة الدين إلى الدخل.
قال نيفينز: “إن نسبة الدين إلى الدخل هي ببساطة مقدار الدين الشهري الذي تدفعه في تقرير الائتمان الخاص بك”. “فكر في أقساط السيارات، وأقساط القروض الطلابية، والحد الأدنى من الأقساط على بطاقات الائتمان… وأي دين تدفعه ودفعة الرهن العقاري الشهرية المقدرة.”
إحدى القواعد الأساسية لمعرفة ميزانيتك الافتراضية هي ما يسمى بقاعدة 28/36. تنص هذه القاعدة على أنه لا ينبغي عليك إنفاق أكثر من 28% من إجمالي دخلك الشهري على نفقات السكن وما لا يزيد عن 36% من هذا الإجمالي على جميع الديون.
في بعض الأحيان، يمكن للمقرضين أن يكونوا أكثر مرونة، كما يقول نيفينز، وسيوافقون على المتقدمين الذين لديهم نسبة دين إلى الدخل تبلغ 45% أو حتى أعلى.
على سبيل المثال: إذا كان شخص ما يحصل على دخل شهري إجمالي قدره 6000 دولار ولديه 500 دولار في أقساط الديون الشهرية، فيمكنه تحمل دفع رهن عقاري قدره 1660 دولارًا شهريًا إذا اتبع قاعدة 36٪. إذا قبل المُقرض ما يصل إلى 50% من DTI، فقد يتمكن المقترض من الحصول على دفعة شهرية بقيمة 2500 دولار للرهن العقاري.
وقال نيفينز: “هذا هو الحد الأقصى لمعظم برامج القروض التي يمكن أن تتم الموافقة عليها من قبل شخص ما”.
ستعتمد القدرة على تحمل التكاليف والاستعداد المالي أيضًا على عوامل مثل متوسط سعر مبيعات المنازل في منطقتك، ومقدار الأموال التي يمكنك وضعها في الدفعة الأولى، والضرائب العقارية في المنطقة، والتأمين على مالك المنزل، ورسوم جمعية أصحاب المنازل المحتملة والمزيد.
يمكن أن يساعدك التحدث مع متخصص في الرهن العقاري على “رسم خريطة” لجميع العوامل التي يجب مراعاتها، كما يقول كوهن: “إنهم يمنحون الأشخاص أهدافًا محددة، مثل هذا ما تحتاج إلى الحصول عليه حتى تتمكن من الشراء”.
