تقوم هذه البنوك بتخفيض أسعار الأقراص المضغوطة وأسعار الادخار. أين تضع أموالك للحصول على العائد
مع اقتراب تخفيض سعر الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي، من المرجح أن يرى المستثمرون قريبًا أن العائدات الجذابة على أموالهم النقدية تبدأ في الانخفاض. في الواقع، بدأت البنوك بالفعل في خفض مدفوعاتها. في الأسبوع الماضي، قامت ثلاثة بنوك عبر الإنترنت بتخفيض أسعار الأقراص المضغوطة لمدة عام واحد، وفقًا لشركة BTIG. وجاء الانخفاض الأكبر من شركة Capital One، التي خفضت قرصها المضغوط بمقدار 50 نقطة أساس إلى 4.5٪. نقطة أساس واحدة تساوي 0.01%. قام Marcus من Goldman Sachs بخفض سعر الفائدة بمقدار 15 نقطة أساس إلى 5٪ وخفض Sallie Mae 5 نقاط أساس من CD إلى 5.1٪. وفي الوقت نفسه، خفضت شركة Synchrony معدل الادخار عبر الإنترنت بمقدار 10 نقاط أساس إلى 4.65%. قال رئيس الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول بعد اجتماع البنك المركزي في يوليو إن خفض سعر الفائدة في سبتمبر “مطروح على الطاولة”. ويتوقع السوق احتمالية خفض أسعار الفائدة بمقدار ربع نقطة مئوية على الأقل في ذلك الوقت، وفقًا لأداة CME FedWatch. بينما تستعد البنوك لتحرك بنك الاحتياطي الفيدرالي، فإنها تركز بشكل أكبر على خفض أسعار الفائدة على شهادات الإيداع، والتي يتم تأمينها طوال مدة المنتج، حسبما كتب محلل BTIG فينسينت كينتيك في مذكرة يوم الأحد. وقال: “نعتقد أن البنوك عبر الإنترنت تحاول عمدا تحويل العملاء نحو معدلات الادخار، التي يتم تعويمها، على أسعار الفائدة على المدى الطويل”. وأضاف: “مع زيادة الثقة في تخفيضات بنك الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة (وربما عدة تخفيضات بحلول نهاية العام) نعتقد أن البنوك عبر الإنترنت سيكون لديها ثقة أكبر في خفض أسعار الفائدة على الودائع خلال الأسابيع القليلة المقبلة”. ماذا تفعل بأموالك هناك عدد من الطرق لتعظيم عوائدك النقدية. أولا، يجب أن تفكر ليس فقط في سعر الفائدة الذي ستحصل عليه، ولكن في مقدار السيولة التي ستحتاجها، كما تقول كريستين بنز، مديرة التمويل الشخصي وتخطيط التقاعد في Morningstar. وقالت: “العائدات سريعة الزوال إلى حد ما – ما نعرضه اليوم قد لا يكون موجودًا خلال ثلاثة أشهر”. على الرغم من أن شراء قرص مضغوط يعد وسيلة جيدة لتثبيت الأسعار، إلا أنك تفقد السيولة وستدفع غرامة إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى تلك الأموال قبل نهاية المدة. وقال بنز إنه إذا كنت بحاجة إلى خيار الوصول الفوري، فإن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع غالبا ما تكون الأفضل للسيولة الفورية. يمكنك أيضًا التفكير في صندوق سوق المال. يبلغ العائد السنوي لمدة سبعة أيام في قائمة Crane 100 لأكبر 100 صندوق نقدي خاضع للضريبة 5.11٪، اعتبارًا من يوم الاثنين. مع كل من المدخرات ذات العائد المرتفع وصناديق سوق المال، يمكن أن تتقلب المعدلات. شيء آخر يجب أخذه في الاعتبار هو إذا كنت تريد ضمان التأمين من خلال شركة التأمين على الودائع الفيدرالية. عادةً ما تكون الأقراص المضغوطة وحسابات التوفير مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بمبلغ يصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع، في حين أن صناديق سوق المال ليست كذلك. وقال بنز إن إحدى الطرق للتعامل مع مشكلة السيولة وتأمين بعض العائدات هي عمل سلالم الأقراص المضغوطة، إذا كان لديك احتياجاتك النقدية. على سبيل المثال، يمكنك شراء أقراص مضغوطة مدتها 3 أشهر و6 أشهر و9 أشهر للحصول على تواريخ استحقاق مختلفة. وقالت إن الخيار الآخر للمستثمرين الأثرياء هو صناديق السندات البلدية، وهي معفاة من الضرائب الفيدرالية. بالنسبة إلى ويني صن، المؤسس المشارك والمدير الإداري لشركة Sun Group Wealth Partners، فإن سلّم الأصول هو الأكثر منطقية لعملائها. وقال صن، عضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “إنها تساعد العملاء على تحقيق مستوى معين من السيولة لأنه في معظم الحالات لا يكون لديهم حاجة مباشرة لتلك الأموال، لكنهم يحبون فكرة الحصول على بعض السيولة”. تعد صناديق سوق المال جزءًا من كل سلم تقوم بإنشائه. ثم ستلجأ إلى الأقراص المدمجة التي يتم تقديمها من خلال شركات الوساطة وليس البنوك، وفي بعض الحالات، السندات البلدية، إذا كان المستثمر في شريحة ضريبية أعلى. لقد كانت تشتري الأقراص المضغوطة بوساطة بشروط متفاوتة تصل إلى 1.5 سنة. المخططة المالية المعتمدة كاثي كيرتس، الرئيس التنفيذي لشركة Curtis Financial Planning، تقسم دلائها النقدية حسب الاحتياجات. كانت تحتفظ بنفقاتها لمدة شهر أو شهرين في حساب توفير مصرفي ليسهل الوصول إليها، على الرغم من أن العائد ضئيل. وبعد ذلك، ستحتفظ بنفقات ستة أشهر أخرى في حساب عالي العائد. ورغم أنها أوصت بحسابات الادخار ذات العائد المرتفع في بيئة ترتفع فيها أسعار الفائدة، فإنها تغير توجهاتها إلى حد ما ــ اعتماداً على الحاجة إلى النقد. وقال كيرتس، وهو أيضًا عضو في المستشار المالي لـ CNBC: “مع احتمال تخفيض أسعار الفائدة الفيدرالية بدءًا من سبتمبر، فمن المنطقي للعملاء التحقق من معدلات الأقراص المضغوطة أو أذون الخزانة التي يمكن تثبيتها لمدة عام أو أكثر”. مجلس. ومع ذلك، إذا كانوا سيحتاجون إلى المال بشكل أسرع، فإنها تقترح حساب توفير عالي العائد. يستخدم كيرتس أيضًا صناديق سوق المال وصندوق سندات الخزانة المتداول في البورصة بسعر عائم للعملاء مقابل جزء من مخصصات الدخل الثابت الخاصة بهم. ومع ذلك، فقد بدأت في تقليل تلك المخصصات وتنتقل إلى صندوق استثمار متداول للسندات إجمالي وصندوق استثمار متداول للدخل المرن، بالإضافة إلى سندات خزانة لمدة سنة إلى سنتين، تحسبًا لتخفيضات أسعار الفائدة.
