يتحرك المال للنظر فيه قبل خفض سعر الفائدة الفيدرالي

من الممكن أن يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة في أقرب وقت من الشهر المقبل، بناءً على أحدث بيانات التضخم.

وقال رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول في مؤتمر صحفي بعد الاجتماع الأخير للجنة السوق المفتوحة الفيدرالية في يوليو: “نعتقد أن الوقت يقترب”.

وبالنسبة للأميركيين الذين يكافحون من أجل مواكبة أسعار الفائدة المرتفعة، فإن التخفيض المحتمل لأسعار الفائدة في سبتمبر/أيلول قد يجلب بعض الارتياح المرحب به ــ بل وأكثر من ذلك مع التخطيط السليم.

قالت ليزلي تاين، المحامية المتخصصة في تخفيف أعباء الديون في شركة تاين: “إذا كنت مستهلكًا، فهذا هو الوقت المناسب لتقول: كيف يبدو إنفاقي؟ أين ستنمو أموالي أكثر وما هي الخيارات المتاحة أمامي؟” القانون في نيويورك ومؤلف كتاب “الحياة والديون”.

المزيد من التمويل الشخصي:
محفظتك “مقاومة للعاطفة” قبل الانتخابات
“موسيقى البوب ​​​​الركود” موجودة في: كيف تؤثر الموسيقى على الاتجاهات الاقتصادية
ويعاني المزيد من الأميركيين حتى مع تراجع التضخم

وأشار مسؤولو بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنهم يتوقعون خفض سعر الفائدة مرة واحدة في عام 2024 وأربع مرات في عام 2025.

وقد يؤدي ذلك إلى رفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية من النطاق الحالي البالغ 5.25% إلى 5.50% إلى أقل من 4% بحلول نهاية العام المقبل، وفقًا لبعض الخبراء.

سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية هو السعر الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض بين عشية وضحاها. على الرغم من أن هذا ليس هو المعدل الذي يدفعه المستهلكون، إلا أن تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على المعدلات التي يرونها كل يوم على أشياء مثل قروض الطلاب الخاصة وبطاقات الائتمان.

فيما يلي خمس طرق لوضع أموالك في الأشهر المقبلة:

وبما أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير عبر الإنترنت وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع جميعها على وشك الانخفاض، يقول الخبراء إن هذا هو الوقت المناسب لتحقيق بعض من أعلى العائدات منذ عقود.

وفي الوقت الحالي تدفع حسابات الادخار الأعلى عائداً على الإنترنت أكثر من 5% ـ وهو معدل أعلى كثيراً من معدل التضخم.

على الرغم من أن هذه المعدلات ستنخفض بمجرد أن يخفض البنك المركزي معياره القياسي، فإن المدخر النموذجي الذي لديه حوالي 8000 دولار في حساب جاري أو حساب توفير يمكن أن يكسب 200 دولار إضافية سنويًا عن طريق تحويل تلك الأموال إلى حساب عالي العائد يكسب معدل فائدة قدره 2.5٪. أو أكثر، وفقا لدراسة حديثة أجراها بنك سانتاندر في يونيو. ووجد سانتاندر أن غالبية الأميركيين يحتفظون بمدخراتهم في حسابات تقليدية، والتي تظهر بيانات مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أنها تدفع حاليًا 0.45% في المتوسط.

وبدلاً من ذلك، قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: “الآن هو الوقت المناسب لتأمين عوائد شهادات الإيداع الأكثر تنافسية عند مستوى يفوق بكثير التضخم المستهدف”. “ليس هناك أي معنى في التمسك بعوائد أفضل في وقت لاحق.”

حاليًا، يدفع القرص المضغوط ذو العائد الأعلى لمدة عام أكثر من 5.3٪، وفقًا لـ Bankrate، وهو جيد مثل حساب التوفير عالي العائد.

ومع خفض أسعار الفائدة، ينخفض ​​سعر الفائدة الرئيسي أيضا، ومن المرجح أن تتبعها أسعار الفائدة على الديون ذات الأسعار المتغيرة – وأبرزها بطاقات الائتمان -، مما يقلل من دفعاتك الشهرية. ولكن حتى ذلك الحين، فإن معدل الفائدة السنوية لن يؤدي إلا إلى تخفيف المستويات العالية للغاية.

على سبيل المثال، يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان الجديدة اليوم ما يقرب من 25٪، وفقًا لبيانات LendingTree. بهذا المعدل، إذا كنت تدفع 250 دولارًا أمريكيًا شهريًا على بطاقة برصيد 5000 دولار أمريكي، فسوف تكلفك أكثر من 1500 دولار أمريكي كفائدة وتستغرق 27 شهرًا للسداد.

إذا قام البنك المركزي بتخفيض أسعار الفائدة بمقدار ربع نقطة، فستوفر 21 دولارًا وستكون قادرًا على سداد الرصيد بشكل أسرع بشهر واحد. قال مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “هذا ليس شيئًا، لكنه أقل بكثير مما يمكنك توفيره باستخدام بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بنسبة 0٪”.

وقال تاين إنه بدلاً من انتظار تعديل بسيط في الأشهر المقبلة، يمكن للمقترضين التحول الآن إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بدون فائدة أو توحيد وسداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية بقرض شخصي.

إذا كنت تخطط لعملية شراء كبيرة، مثل منزل أو سيارة، فقد يكون من المفيد الانتظار، لأن انخفاض أسعار الفائدة قد يقلل من تكلفة التمويل في المستقبل.

وقال تاين: “إن توقيت عملية الشراء ليتزامن مع أسعار الفائدة المنخفضة يمكن أن يوفر المال على مدى فترة القرض”.

على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري ثابتة ومرتبطة بعوائد سندات الخزانة والاقتصاد، إلا أنها بدأت بالفعل في الانخفاض من أعلى مستوياتها الأخيرة، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى احتمال حدوث تباطؤ اقتصادي ناجم عن بنك الاحتياطي الفيدرالي. يبلغ متوسط ​​سعر الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بسعر ثابت الآن حوالي 6.5٪، وفقًا لفريدي ماك.

مقارنة بالارتفاع الأخير البالغ 7.22% في شهر مايو، فإن المعدل المنخفض اليوم على قرض بقيمة 350 ألف دولار سيؤدي إلى توفير 171 دولارًا في الشهر، أو 2052 دولارًا سنويًا و61560 دولارًا على مدى عمر القرض، وفقًا لحسابات جاكوب تشانل، كبير مسؤولي الاستثمار. محلل اقتصادي في LendingTree.

ومع ذلك، قال ماكبرايد إنه مع المضي قدمًا، فإن انخفاض معدلات الرهن العقاري قد يؤدي أيضًا إلى زيادة الطلب على شراء المنازل، الأمر الذي من شأنه أن يدفع الأسعار إلى الارتفاع. “إذا أدى انخفاض معدلات الرهن العقاري إلى ارتفاع الأسعار، فإن ذلك سيعوض ميزة القدرة على تحمل التكاليف بالنسبة للمشترين المحتملين.”

ما سيحدث بالضبط في سوق الإسكان “معلق في الهواء” اعتمادًا على مقدار انخفاض معدلات الرهن العقاري في النصف الأخير من العام ومستوى العرض، وفقًا للقناة.

وقال “توقيت السوق يكاد يكون مستحيلا”.

بالنسبة لأولئك الذين يعانون من الديون الحالية، قد يكون هناك المزيد من الخيارات لإعادة التمويل بمجرد انخفاض أسعار الفائدة.

على سبيل المثال، تميل قروض الطلاب الخاصة إلى أن يكون لها معدل متغير مرتبط بفاتورة الخزانة أو مؤشر أسعار آخر، مما يعني أنه بمجرد أن يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة، فإن أسعار الفائدة على قروض الطلاب الخاصة ستنخفض أيضًا.

في نهاية المطاف، قد يتمكن المقترضون الذين لديهم قروض طلابية خاصة ذات أسعار متغيرة من إعادة التمويل إلى قرض بسعر ثابت أقل تكلفة، وفقًا لخبير التعليم العالي مارك كانترويتز.

وقال إن المعدلات الثابتة على إعادة التمويل الخاص في الوقت الحالي تصل إلى 5% وترتفع إلى 11%.

وأضاف أن إعادة تمويل قرض فيدرالي إلى قرض طلابي خاص سيتخلى عن شبكات الأمان التي تأتي مع القروض الفيدرالية، “مثل التأجيلات والإمهالات والسداد على أساس الدخل وخيارات الإعفاء من القروض والتسريح”. بالإضافة إلى ذلك، فإن تمديد مدة القرض يعني أنك ستدفع في النهاية المزيد من الفائدة على الرصيد.

حذر ديفيد بيترز، مؤسس بيترز للتعليم المهني في ريتشموند، فيرجينيا، من احتمال تمديد مدة القرض. “فكر في الحفاظ على دفعتك الأصلية بعد إعادة التمويل لتخفيض أكبر قدر ممكن من أصل المبلغ دون تغيير التدفق النقدي من جيبك قال.

قد تنطبق اعتبارات مماثلة أيضًا على فرص إعادة تمويل قروض المنازل والسيارات، اعتمادًا جزئيًا على السعر الحالي الخاص بك.

ويمكن لأولئك الذين يتمتعون بائتمان أفضل أن يكونوا مؤهلين بالفعل للحصول على سعر فائدة أقل.

عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات، على سبيل المثال، ليس هناك شك في أن التضخم قد أثر بشدة على تكاليف التمويل – وأسعار السيارات. ويبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على قرض السيارة الجديدة لمدة خمس سنوات الآن ما يقرب من 8٪، وفقا لبانكريت.

لكن في هذه الحالة، “يعد التمويل أحد المتغيرات، وهو بصراحة أحد المتغيرات الأصغر”، كما قال ماكبرايد. على سبيل المثال، فإن تخفيض ربع نقطة مئوية في أسعار الفائدة على قرض مدته خمس سنوات بقيمة 35 ألف دولار هو 4 دولارات شهريا، حسب حساباته.

وقال ماكبرايد هنا، وفي العديد من المواقف الأخرى أيضًا، سيستفيد المستهلكون أكثر من سداد الديون المتجددة وتحسين درجاتهم الائتمانية، مما قد يمهد الطريق لشروط قروض أفضل.