الركود يمكن أن يقلب خطط التقاعد رأسا على عقب يمكن أن يساعد اتخاذ هذه الخطوات

مع استعداد بنك الاحتياطي الفيدرالي للبدء في خفض أسعار الفائدة، ينقسم الخبراء حول ما هو قادم بالنسبة للاقتصاد الأمريكي.

وبينما يشعر البعض بالقلق من أن الاقتصاد قد يكون في حالة تراجع واسع النطاق، أو الركود، يأمل آخرون أن يتمكن البنك المركزي بشكل فعال من تجنب الانكماش وتنفيذ “الهبوط الناعم”.

بالنسبة للأشخاص الذين هم على وشك التقاعد أو على وشك التقاعد، تكون المخاطر كبيرة بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بما سيحدث بعد ذلك.

قد يؤدي الركود أو الانخفاض المفاجئ في السوق إلى رفع حجم بيضة التقاعد أو تاريخ التقاعد المخطط له أو كليهما.

يجب على كل شخص يقترب من التقاعد أن يسأل نفسه: “ما هي خطتي البديلة؟” قالت آن ليستر، مؤلفة كتاب “حياتك المالية الأفضل” والرئيسة السابقة لحلول التقاعد في بنك جيه بي مورجان:

قال ليستر: “الآن هو الوقت المناسب لبناء بعض السيناريوهات والبدء في طرح هذا السؤال على نفسك: ماذا سأفعل؟”. “إذا كانت لديك خطة، فمن غير المرجح أن تصاب بالذعر وتفعل شيئًا غير حكيم.”

تظهر الأبحاث أن الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد هم أكثر عرضة للذعر عندما يبدأ الانكماش، وفقًا لديفيد بلانشيت، المدير الإداري ورئيس أبحاث التقاعد في PGIM DC Solutions.

وقالت بلانشيت: “إن التصرف بشكل استباقي الآن أمر قابل للتطبيق بشكل خاص بالنسبة للأمريكيين الأكبر سنا الذين أصبح التقاعد بالنسبة لهم فجأة أمرا حقيقيا للغاية”.

لاختبار خطة التقاعد الحالية الخاصة بك، يمكن أن يساعدك طرح بعض الأسئلة.

بالنسبة للمتقاعدين وشبه المتقاعدين، يمكن أن يؤدي انخفاض السوق إلى ما يعرف بتسلسل مخاطر العوائد – حيث تؤثر عوائد الاستثمار الضعيفة سلبًا على المدة التي قد تستمر فيها مدخرات التقاعد.

وقال إيمرسون سبريك، المدير المساعد للسياسة الاقتصادية في مركز السياسات الحزبية: “إذا كنت على وشك نهاية حياتك المهنية أو بدأت التقاعد للتو وحدث الركود، فسيكون لديك وقت أقل بكثير مما ترغب في تعافي محفظتك الاستثمارية”. برنامج.

وقال ليستر إن عمليات البيع في السوق يمكن أن تحدث دون أن يدخل الاقتصاد في حالة ركود. ويمكن أن يدخل الاقتصاد في حالة من الركود دون حدوث انخفاضات كبيرة في سوق الأسهم.

وبالتالي، من المفيد أن تكون مستعدًا دائمًا للأسواق – وبيضة التقاعد الخاصة بك – لتلقي ضربة كبيرة غير متوقعة. Â

وقال ليستر إن الخبر السار هو أنه من النادر أن تشهد الأسواق تصحيحًا كبيرًا – يُعرف بأنه انخفاض بنسبة 10٪ أو أكثر – وتستمر في الانخفاض.

وقال ليستر: “من غير المرجح أن نعيد أحداث عام 1929 مرة أخرى، حيث كان لدينا خمس أو سبع سنوات من العوائد السيئة للغاية على التوالي”.

المزيد من التمويل الشخصي:
كيف يمكن للمستثمرين الاستعداد لانخفاض أسعار الفائدة
لماذا لا ينبغي لبعض المستثمرين الحصول على الحد الأقصى للمساهمات 401 (ك)
“هل سُرق رقم الضمان الاجتماعي الخاص بي؟” إجابات على الأسئلة الخاصة بخرق البيانات

تهدف بعض القواعد الأساسية إلى المساعدة في قياس المبلغ الذي يجب أن تخصصه للأسهم، مثل طرح عمرك من 120. (على سبيل المثال، إذا كان عمرك 50 عامًا، فيجب أن يكون لديك 70٪ من محفظتك في الأسهم. إذا كنت (إذا بلغت سن السبعين، ينبغي أن تشكل الأسهم 50% فقط من الاستثمارات).

ومع ذلك، من المهم أن نأخذ في الاعتبار أن الوضع المالي للجميع – والقدرة على تحمل المخاطر – يختلفان، بناءً على مزيج الأصول الخاصة بهم، كما تقول بلانشيت.

يمكن أن يكون الآن وقتًا رائعًا للتغلب على بعض المخاطر.

وقالت بلانشيت: “إذا كنت تعلم، على سبيل المثال، إذا انخفضت محفظتك بنسبة 10٪ فسوف تنتقل إلى النقد، انتقل إلى النقد الآن قبل أن تفعل ذلك”.

وأشار إلى أن السندات الحكومية توفر أيضًا فرصًا لكسب عوائد لم تكن متاحة قبل عامين أو ثلاثة أعوام.

لتجنب الاضطرار إلى بيع الاستثمارات وتأمين الخسائر عندما يتراجع السوق، من المفيد أن يكون لديك احتياطي نقدي يمكنك اللجوء إليه. وقال ليستر إنه بالنسبة للمتقاعدين والمتقاعدين القريبين، فإن إنفاق سنتين إلى ثلاث سنوات نقدا يمكن أن يكون نهجا قويا.

إن الحصول على دخل مضمون يمكن أن يساعد في تقليل تأثير تقلبات السوق على محفظتك الاستثمارية.

بالنسبة لمعظم المتقاعدين، يوفر الضمان الاجتماعي شيكات شهرية ثابتة.

ولكن إذا قمت بالمطالبة في أقرب سن ممكن – 62 عاما – فسيتم تخفيض استحقاقات التقاعد الخاصة بك بشكل دائم. من خلال الانتظار حتى سن التقاعد الكامل – عادةً من 66 إلى 67 عامًا، اعتمادًا على تاريخ الميلاد – سوف تحصل على 100% من المزايا التي اكتسبتها. وإذا انتظرت لفترة أطول – حتى سن 70 عامًا – فإنك ستزيد من فوائدك بنحو 8٪ سنويًا.

وقالت بلانشيت: “الآن أكثر من أي وقت مضى، يعد تأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي مجرد شيء مذهل للبدء به”.

قد يرغب الأفراد أيضًا في التفكير في الاستثمار في المعاش السنوي، ومنتجات التأمين التي توفر أيضًا تدفقات دخل شهرية مقابل مبلغ مقطوع مقدمًا يُدفع لشركة التأمين.

وقال ليستر، الذي يعمل أيضًا كزميل تعليمي في التحالف من أجل الدخل مدى الحياة، وهي منظمة غير ربحية تم تشكيلها لتثقيف المستهلكين بشأن المعاشات السنوية: “كلما ارتفعت أسعار الفائدة، كلما كان تدفق الدفع أفضل من المعاش السنوي”.

وقالت بلانشيت: “من المرجح أن تنخفض أسعار الفائدة في المستقبل، ومن المرجح أن يؤدي انخفاض أسعار الفائدة إلى انخفاض دفعات الأقساط السنوية”. “لذا فإن معالجة هذا الأمر الآن مقابل لاحقًا من المرجح أن تؤدي إلى مزيد من الدخل وعائد أعلى.”

وقال إن بعض المنتجات مثل المعاشات السنوية المضمونة لعدة سنوات وغيرها من المعاشات السنوية الثابتة يمكن أن توفر عوائد مضمونة بطريقة تتمتع بمزايا ضريبية لكبار السن من الأميركيين.

قبل شراء المعاش السنوي، يجب على المستهلكين بذل العناية الواجبة بشأن ما إذا كان المنتج يناسب ظروفهم المالية. يمكن أن تساعد استشارة أحد المتخصصين الماليين المرخصين ذوي السمعة الطيبة.