العوامل التي يجب مراعاتها قبل إعادة تمويل القرض، وفقا للخبراء

أعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي عن خفض سعر الفائدة بمقدار نصف نقطة مئوية، أو 50 نقطة أساس، في نهاية اجتماعه الذي استمر يومين يوم الأربعاء. وبطبيعة الحال، سيرغب بعض الأمريكيين في تحقيق أقصى استفادة من أول خفض لسعر الفائدة من قبل البنك المركزي منذ الأيام الأولى لوباء كوفيد.

وقال ستيفن فورستر، أستاذ المالية في كلية آيفي للأعمال في لندن، أونتاريو، كندا: “إن مدى سرعة الشعور بتأثير انخفاض أسعار الفائدة يعتمد على ما إذا كانت الأسر لديها معدلات تمويل متغيرة أو ثابتة”. يتم ضبط البعض بسرعة إلى حد ما، والبعض الآخر لا يتم إعادة تعيينه على الإطلاق.

وهذا هو، إلا إذا كنت تستطيع إعادة التمويل.

وفقا لتقرير حديث من Nerdwallet، قال 18٪ من المستهلكين إنهم يخططون لإعادة تمويل القرض بمجرد انخفاض أسعار الفائدة. وقد استطلع موقع الخدمات المالية آراء أكثر من 2000 شخص بالغ أمريكي في يوليو.

في حين أن الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة قد يكون منطقيا من الناحية المالية، إلا أن هناك في كثير من الأحيان اعتبارات أخرى أيضا، اعتمادا على نوع القرض، كما يقول الخبراء. Â

المزيد من التمويل الشخصي:
إليك ما يعنيه خفض سعر الفائدة الفيدرالي لمحفظتك
تنتهي حالة “الاهتزاز” مع تحقيق الاقتصاد هبوطًا سلسًا
ويعاني المزيد من الأميركيين حتى مع تراجع التضخم

فبادئ ذي بدء، في حين تتأثر أسعار الرهن العقاري جزئيا بسياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي، فإنها ترتبط أيضا بعوائد سندات الخزانة والاقتصاد. لذلك، قد تستمر أسعار الفائدة على قروض الإسكان في التقلب.

علاوة على ذلك، لا يزال لدى معظم أصحاب المنازل معدل فائدة على قروضهم أقل مما يمكن أن يحصلوا عليه على الأرجح إذا قاموا بإعادة التمويل الآن – باستثناء أولئك الذين اشتروا منزلاً خلال العامين أو الثلاثة أعوام الماضية، وفقًا لجاكوب تشانل، كبير مسؤولي المنازل. محلل اقتصادي في LendingTree

تقريبًا، 82% من أصحاب المنازل مقيدون بمعدلات أقل من 5%، و62% لديهم معدلات أقل من 4%، حسبما وجد تحليل Redfin لعام 2023.

وقال تشانل: “لا توجد قاعدة عالمية تحدد متى يجب على الناس التفكير في إعادة تمويل الرهن العقاري”. “سيقول لك بعض الأشخاص أنه لا ينبغي عليك التفكير في إعادة التمويل حتى تتمكن من الحصول على سعر فائدة يقل بما لا يقل عن 50 نقطة أساس عما لديك حاليًا، وسيقول آخرون أنه يجب عليك الانتظار حتى تتمكن من الحصول على سعر فائدة يبلغ 100 نقطة أساس أو أكثر. نقاط أساس أقل.”

العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها هي أهليتك الائتمانية، والتي ستحدد في النهاية المعدل الذي يمكنك التأهل له، بالإضافة إلى تكاليف الإغلاق، والتي تتراوح عادةً من 2٪ إلى 6٪ من مبلغ القرض الخاص بك لإعادة التمويل، وفقًا لـ LendingTree.

وقالت القناة: “لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع على سؤال ما إذا كان ينبغي على شخص ما إعادة تمويل رهنه العقاري أم لا”.

عندما يتعلق الأمر بديون بطاقات الائتمان، فإن الرياضيات تكون أكثر تعقيدًا وتجفيفًا.

نظرًا لأن معظم بطاقات الائتمان لها معدل فائدة متغير، فهناك اتصال مباشر بمعيار بنك الاحتياطي الفيدرالي. في أعقاب دورة رفع أسعار الفائدة، ارتفع متوسط ​​سعر بطاقة الائتمان من 16.34% في مارس 2022 إلى أكثر من 20% اليوم – ليقترب من أعلى مستوى على الإطلاق. سوف تنخفض معدلات الفائدة السنوية هذه الآن، ولكن ليس بشكل ملحوظ.

بغض النظر عما يفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي، فإن إعادة تمويل ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة تعد خطوة جيدة، وفقًا لمات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree.

وقال: “من المرجح أن تكون بطاقة تحويل الرصيد بنسبة 0٪ هي خيارك الأفضل، على افتراض أن لديك رصيدًا جيدًا بما يكفي للحصول على واحدة”. “يمكن أن يكون القرض الشخصي منخفض الفائدة أداة جيدة أيضًا.”

وبدلاً من ذلك، يمكن للمقترضين الاتصال بجهة إصدار بطاقتهم وطلب سعر فائدة أقل على بطاقتهم الحالية. ويبلغ متوسط ​​التخفيض حوالي 6 نقاط مئوية، حسبما وجد استطلاع أجرته شركة LendingTree. وقال شولتز: “هذا يشبه الانتقال من 25% إلى 19%، وهو أكثر تأثيرًا بكثير من أي شيء سيفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي”.

على الرغم من أن قروض السيارات ثابتة، إلا أن أسعار الفائدة على قروض السيارات الجديدة ستنخفض مع تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي.

ولكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم ديون قروض السيارات الحالية، فإن إعادة التمويل ليست أمرا مفروغا منه.

قال إيفان دروري، مدير إدموندز: “يتم ترجيح الفائدة على قرض السيارة بشكل أكبر في بداية القرض؛ وبالتالي، إذا كنت قد حصلت على القرض لمدة عام أو عامين، فقد دفعت بالفعل قدرًا كبيرًا من الفائدة”. رؤى. Â “على الرغم من أن خفض سعر الفائدة الخاص بك يجعل الدفعة الشهرية أقل، إلا أنه قد يؤدي إلى دفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض.”

بالإضافة إلى ذلك، “إذا كنت تدفع فائدة في الغالب، فقد لا يكون لديك ما يكفي من رأس المال – أو أي شيء – للاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة”، ما لم تضع المزيد من الأموال في إعادة التمويل وتحصل على قرض أصغر.

وقال إن المستهلكين قد يستفيدون أكثر من تحسين درجاتهم الائتمانية، مما قد يمهد الطريق لشروط قروض أفضل بشكل كبير.

في نهاية المطاف، قد يكون لدى المقترضين من قروض الطلاب الذين لديهم قروض خاصة ذات أسعار فائدة متغيرة أسباب للنظر في إعادة التمويل مع انخفاض الأسعار.

وقال مارك كانترويتز، خبير التعليم العالي: “يمكن للمقترضين اختيار إعادة تمويل قروضهم للاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة السائدة أو التحسن في درجاتهم الائتمانية، مما قد يؤدي أيضًا إلى انخفاض أسعار الفائدة، أو إذا كانوا يريدون تبديل المقرضين”.

ومع ذلك، فإن إعادة تمويل قرض فيدرالي إلى قرض طلابي خاص سوف يتخلى عن شبكات الأمان التي تأتي مع القروض الفيدرالية، مثل التأجيل، والإمهال، والسداد على أساس الدخل، والإعفاء من القروض وخيارات التفريغ، وفقًا لكانتروويتز.

ومثل الأنواع الأخرى من فرص إعادة التمويل، فإن تمديد مدة القرض يعني أنك ستدفع في النهاية المزيد من الفائدة على الرصيد.

اشترك في قناة سي إن بي سي على اليوتيوب.