كيف أرقام العمر المتوقع في التخطيط للتقاعد

للتخطيط بفعالية لتقاعدك، كما يقول الخبراء، تحتاج إلى مراقبة معدل مدخراتك وإجمالي بيضة العش.

لكن المبلغ الذي تحتاج حقًا إلى تخصيصه يعتمد على رقم آخر – متوسط ​​العمر المتوقع.

ومع ذلك، فإن هذا الرقم هو أيضا الأكثر مراوغة – فلا أحد يعرف كم من الوقت سيعيشون.

وقالت ليزا شيلينغ، مديرة أبحاث الممارسة في معهد أبحاث جمعية الاكتواريين، الذراع البحثية لجمعية الاكتواريين: “لا أحد يعرف حقًا، وهذا عدم اليقين أمر غير مريح”.

عادة ما تستخدم الصناعة المالية سن 95 كافتراض افتراضي، وفقا لبحث أجرته شركة HealthView Services، وهي شركة تقدم برامج تقدير تكلفة الرعاية الصحية.

المزيد من التمويل الشخصي:
لماذا لا يزال التضخم يقلب خطط التقاعد؟
يريد الناخبون الأكبر سناً المرشحين الذين سيحميون الضمان الاجتماعي
يميل العمال في بعض الصناعات إلى الحصول على أرصدة أعلى 401 (ك).

بدلاً من التخطيط لرقم واحد لمتوسط ​​العمر المتوقع، تؤكد جمعية الاكتواريين والأكاديمية الأمريكية للاكتواريين على طول العمر.

تقيس مخاطر طول العمر احتمالية أن يعيش شخص ما لفترة أطول من المتوقع وأن يتجاوز مدخراته.

وقال شيلينغ: “إذا قرأت أن متوسط ​​العمر المتوقع هو 84 عاما، وكنت تخطط لاستمرار أموالك حتى 84 عاما، فهناك مفاجأة كبيرة خلف الستار لم تفتحها بعد”. “هناك فرصة جيدة حقًا لعدة أسباب قد تجعلك بحاجة إلى أموالك لتستمر لفترة أطول من ذلك.”

أعادت جمعية الاكتواريين والأكاديمية الأمريكية للخبراء الاكتواريين مؤخرًا إطلاق مصور مجاني لطول العمر عبر الإنترنت.

تطلب الأداة معلومات أساسية عن فرد أو زوجين: العمر والجنس وسن التقاعد وحالة التدخين ووصف صحتهم العامة – سيئة أو متوسطة أو ممتازة.

وتهدف النتائج إلى تقديم تقدير “معقول” للمدة التي قد تعيشها، وفقا للمنظمات. توضح الرسوم التوضيحية احتمالية العيش لأعمار معينة، بالإضافة إلى عدد سنوات الحياة التي يمكن أن يعيشها الشخص عند التقاعد.

بشكل عام، كلما ارتفع عمرك الحالي، زادت احتمالية العيش لفترة أطول. وقال شيلينغ إنه في حين أن متوسط ​​العمر المتوقع عند الولادة قد يكون 84 عاما، فإنه سيكون أطول إذا كنت قد وصلت بالفعل إلى سن 65 عاما.

وقالت إن النتائج قد تساعد الأفراد على فهم نطاق الاحتمالات بشكل كامل عند التخطيط للمدة التي قد تحتاجها أموالهم لتستمر.

بالنسبة للأزواج، هناك أيضًا اكتشاف آخر غالبًا ما يكون بمثابة مفاجأة. وقال شيلينغ: “إن احتمال أن يعيش واحد منكم على الأقل حتى سن التسعين هو أكبر”.

ومع ذلك، فإن افتراض الصناعة المالية بالعيش حتى سن 95 عاما قد يكون سخيا للغاية، وفقا لبحث حديث أجرته شركة “هيلث فيو سيرفيسز”.

متوسط ​​العمر المتوقع لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا ولا يعاني من أي أمراض مزمنة هو 90 عامًا للنساء و88 عامًا للرجال.

ومع ذلك، فإن حوالي 5% فقط من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا لا يعانون من أمراض مزمنة، وفقًا للبحث.

إن الحالات الصحية المزمنة مثل ارتفاع ضغط الدم، وأمراض القلب والأوعية الدموية، والسرطان، والسكري، وارتفاع نسبة الكوليسترول، وتعاطي التبغ، والسمنة أو مرض باركنسون تقلل من متوسط ​​العمر المتوقع للفرد.

على سبيل المثال، في حين أن الرجل الذي يتمتع بصحة جيدة ويبلغ من العمر 65 عامًا ولا يعاني من أمراض مزمنة لديه احتمال بنسبة 19.3% للعيش حتى سن 95 عامًا أو أكثر، فإن هذا ينخفض ​​إلى 17.5% إذا كان يعاني من ارتفاع ضغط الدم، و15.8% إذا كان يعاني من أمراض القلب والأوعية الدموية. و12.5% ​​لارتفاع نسبة الكوليسترول، و8.8% للسمنة مع مؤشر كتلة الجسم من 35 إلى 39، و7.4% لتعاطي التبغ، و2% للسمنة مع مؤشر كتلة الجسم من 40 إلى 44، و0.4% فقط لمرض السكري، وفقًا لـ البحث.

قد تعني هذه الاحتمالات فرقًا كبيرًا في احتياجات تمويل التقاعد. قد يحتاج الرجل السليم البالغ من العمر 65 عامًا إلى حوالي 1.1 مليون دولار للحفاظ على معدل استبدال الدخل بنسبة 80٪ الذي يحتاجه إذا كان يكسب 100 ألف دولار في عام 2023، وفقًا لخدمات HealthView. ويفترض هذا أنه يعيش حتى سن 95 عامًا، ويحصل على عائد سنوي على المحفظة بنسبة 6%، ويتلقى مزايا الضمان الاجتماعي، ويبلغ معدل التضخم 3%.

ومع ذلك، إذا كان الرجل البالغ من العمر 65 عامًا يعاني من حالة مزمنة، فسيكون متوسط ​​عمره المتوقع أقل. وهذا يمكن أن يحرر المزيد من بيضة التقاعد هذه لإنفاقها بطرق أخرى، وفقًا لخدمات HealthView.

ووجد البحث أن ارتفاع ضغط الدم يمكن أن يقلل متوسط ​​العمر المتوقع بمقدار تسع سنوات حتى يبلغ 86 عاما، وبالتالي يسمح باستخدام 447469 دولارا في التخطيط للرعاية طويلة الأجل أو مدخرات الطوارئ أو أموال للورثة أو استخدامات أخرى.

وتشير تقديرات البحث إلى أن تعاطي التبغ يمكن أن يقلل متوسط ​​عمره المتوقع بمقدار 13 عامًا إلى 82 عامًا، مما يوفر له 616.245 دولارًا، في حين قد يقلل مرض السكري من متوسط ​​عمره المتوقع بمقدار 16 عامًا، مما يمكنه من إنفاق 727.947 دولارًا.

ينصح معظم الخبراء الأفراد بالتخطيط لتجاوز أصولهم عن طريق تأخير استحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي أو النظر في دفع قسط سنوي لتضخيم الدخل الشهري.

ولكن النظر في الحالة الصحية المحددة للفرد وكيفية تأثير ذلك على متوسط ​​العمر المتوقع يمكن أن يساعد في تخصيص الخطط المالية، وفقًا لرون ماستروجيوفاني، الرئيس التنفيذي لخدمات HealthView.

وقال ماستروجيوفاني: “أثناء عملية التخطيط، من المرجح أن يتخذ الناس إجراءات إذا تم تخصيص الأرقام”.

وقال إن هذا لا يتطلب بالضرورة إلغاء افتراضات سن 95 عامًا تمامًا.

لكن السماح لشخص ما بمعرفة متوسط ​​عمره الشخصي المتوقع يمكن أن يساعد في توفير إحساس أكثر منطقية بالعمر الذي يخطط له.

وقال ماستروجيوفاني: “هذا لا يعني أنك تختار هذا الرقم” الذي تخطط له.

وقال: “أيًا كان ما يجعلك مرتاحًا، إذا كنت ترغب في الرحيل لمدة أربع سنوات أو 10 سنوات، يمكنك القيام بذلك”.

“لكنك على الأقل تعمل على رقم أساسي اكتواري.”