استراتيجيات لبناء ميزانية أفضل

ولا يزال التضخم يسبب ضغوطاً مالية لأغلب الأميركيين، وتظهر الدراسات الاستقصائية أن العديد من الناس يلقون اللوم أيضاً على نقص المدخرات وتزايد ديون بطاقات الائتمان في قلقهم بشأن مواردهم المالية.

إن كسب دخل أكبر لتغطية نفقاتك يمكن أن يخفف من بعض مخاوفك، ولكن تتبع أموالك عن كثب يمكن أن يكون طريقة بسيطة لتحسين وضعك المالي. في الوقت الحالي، قد تحتاج إلى ميزانية أفضل

يقول بيلي هينسلي، الرئيس والمدير التنفيذي للمؤسسة الوطنية للتعليم المالي: “قد يبدو وضع الميزانية أمرًا شاقًا لأنه قد يكون مرهقًا وقد يبدو مقيدًا، إلا أن الميزانية تساعدك على فهم أين وكيف تنفق أموالك”. وهو أيضًا عضو في المجلس الاستشاري للصحة المالية العالمية التابع لـ CNBC.

للحصول على صورة واقعية للأموال التي دخلتها وما خرج منها، ابدأ بتتبع إنفاقك على مدار الأشهر الثلاثة الماضية.

قال دون إيدلين، المخطط المالي المعتمد، وهو مدرب مالي كبير في Financial Finesse، وهي شركة تدريب وتعليم مالي تعمل مع الموظفين في العديد من شركات Fortune 1000، بما في ذلك Comcast، التي تمتلك NBCUniversal: “إن نقطة البداية هي دائمًا تقييم وضعك الحالي”. ، الشركة الأم لقناة CNBC.

وقال إيدلين: “معظمنا يفرط في التفاؤل بشأن ميزانيتنا، ونضع أهدافاً عدوانية للغاية”. “لذا، إذا لم تكن قد أخذت الوقت الكافي لقياس إنفاقك حقًا، فسوف تنخفض ميزانيتك. وهذا سيخلق شعورًا سلبيًا خارج البوابة، ومن غير المرجح أن تستمر في المضي قدمًا “.

قم بمراجعة فواتير بطاقتك الائتمانية وفواتيرها والإيصالات الأخرى، وخذ متوسط ​​ما أنفقته خلال تلك الفترة لتحديد المبلغ الذي أنفقته على النفقات الثابتة والمتغيرة. استخدم متوسط ​​هذه المبالغ كمعيار لفهم ما تنفقه في الفئات المختلفة في ميزانيتك – وأين قد تقصر.

فيما يلي خمس طرق لمساعدتك على تحسين ميزانيتك: Â

يمكن أن يكون إنشاء الميزانية أمرًا بسيطًا مثل العثور على جدول بيانات مجاني للميزانية عبر الإنترنت أو إنشاء مخطط T على الورق. املأ الأعمدة في جدول البيانات أو ارسم خطًا في منتصف قطعة من الورق واكتب جميع مصادر دخلك على الجانب الأيسر وجميع التزاماتك أو نفقاتك الإلزامية على اليمين، بما في ذلك الإيجار/الرهن العقاري، ودفع السيارة، والائتمان فواتير البطاقة وأي شيء آخر يجب عليك دفعه شهريًا

هناك أيضًا الكثير من تطبيقات الميزانية المجانية أو القائمة على الرسوم – بما في ذلك Goodbudget وMonarch Money وSimplifi by Quicken وYou Need A Budget (YNAB)، على سبيل المثال لا الحصر – التي ترتبط بحساباتك المصرفية وحسابات بطاقات الائتمان الخاصة بك. قد تقوم هذه تلقائيًا بتتبع مشترياتك ومدفوعاتك وتصنيف الإنفاق إلى مجموعات مختلفة (مثل النقل والطعام والترفيه وما إلى ذلك) حتى تعرف أين تذهب أموالك.

أصبحت طريقة إعداد الميزانية “المدرسة القديمة” شائعة مرة أخرى على TikTok. يطلق عليه “حشو النقود”، ويوصي بسحب أموالك التي تنفقها نقدًا، ثم تقسيمها إلى مظاريف تمثل نفقاتك الشهرية، مثل البقالة والغاز.

يقول المؤيدون إن القيام بذلك يساعدك على البقاء في حدود ميزانيتك والخروج من الديون. عندما يتم إنفاق الأموال النقدية الموجودة في مظروف واحد، فإما أن تكون قد انتهيت من الإنفاق في تلك الفئة لذلك الشهر، أو يجب عليك الاقتراض من مظروف آخر للتعويض.

ومع ذلك، فإن تخزين النقود في المظاريف لا يؤدي فقط إلى فقدان إمكانية تحقيق عائد يتراوح بين 4% إلى 5% على الأموال في حساب توفير عالي العائد، ولكنه يتركك أيضًا عرضة للسرقة. ولا يوفر الحماية للاحتفاظ بأموالك في بنك أو اتحاد ائتماني مؤمن اتحاديًا

هناك طريقة شائعة أخرى لإعداد الميزانية وهي قاعدة 50/30/20. في هذا السيناريو، تهدف إلى تقسيم أموالك بعد خصم الضرائب بثلاث طرق: 50% للاحتياجات، وهي النفقات الأساسية مثل الطعام والسكن والنقل والحد الأدنى من سداد الديون؛ 30% على ما تريد؛ و20% للمدخرات، وصندوق الطوارئ الخاص بك، ومدخرات التقاعد، والدفعة الأولى على المنزل، وسداد الديون بما يتجاوز الحد الأدنى.

يقول بعض المخططين الماليين تركز طريقة 50/30/20 على ما يمكنك القيام به، وليس ما لا يمكنك القيام به. ومع ذلك، مع ارتفاع تكاليف السكن والسيارة، قد يحتاج بعض الأشخاص، وخاصة أولئك الذين في بداية حياتهم المهنية، إلى رفع فئة الاحتياجات إلى 60% من دخلهم، اعتماداً على المكان الذي يعيشون فيه، وخفض إنفاقهم التقديري إلى 20%. “أو أقل إذا لم يكن لديهم صندوق طوارئ أو يريدون زيادة مدخراتهم

تعد الميزانية العكسية طريقة أخرى تضع مدخراتك في المقدمة والمركز. هنا، تقوم بتحويل الدخل إلى الادخار أولاً ثم إنفاق ما تبقى. والفكرة هي أن “تدفع لنفسك أولاً” ويمكن أن يساعد تخصيص الأموال لحسابات الادخار والإنفاق المخطط لها

أولاً، قم بالادخار في حسابات مخصصة لأهدافك – صندوق الطوارئ، أو التقاعد، أو الكلية، أو دفعة أولى على المنزل. تعد حسابات التوفير ذات العائد المرتفع خيارات رائعة لهذه الصناديق، أو يمكنك وضع الأموال في حساب استثماري إذا كان لديك خمس سنوات أو أكثر للوصول إلى هذا الهدف.

ثانياً، ادفع مقابل “احتياجاتك” – مثل الإيجار/الرهن العقاري، ومحلات البقالة، وقروض الطلاب – من حساب جاري.

ثالثًا، قم بتوجيه أي أموال متبقية إلى حساب توفير عالي العائد أو حساب جاري منفصل واستخدم هذه الأموال في “احتياجاتك”، بما في ذلك العشاء أو الإجازات أو الملابس الجديدة.

يعد الإسكان والنقل والغذاء من أغلى فئات الميزانية بالنسبة للأمريكيين، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. وتمثل هذه الإنفاقات مجتمعة نسبة هائلة تبلغ 63% من متوسط ​​إنفاق الأسرة السنوي في عام 2022.

“عند إعداد الميزانية، إذا كنت تريد تحقيق أقصى استفادة من أموالك، ركز على فئات الميزانية الثلاث هذه. لا تتورط في بنود الميزانية الصغيرة الأخرى التي لن يكون لها تأثير كبير بشكل عام،” هذا ما قاله المسؤول المالي المعتمد. المخطط نيك هولمان، مدير التخطيط المالي في Betterment.

قد ترغب أيضًا في تجربة أكثر من طريقة واحدة للميزانية. لا توبخ نفسك إذا لم تنجح استراتيجيتك الأولى

وقال هينسلي: “إن إعداد الميزانية ليس نهجاً واحداً يناسب الجميع”. “إن ظروفنا تتغير أيضاً، وعلينا أن نستجيب ونتفاعل مع المتغيرات التي تؤثر على رفاهيتنا”.

لذلك، قد تحتاج إلى التحلي بالمرونة للعثور على الإستراتيجية الصحيحة.

تجنب الأخطاء الشائعة، مثل عدم الادخار لحالات الطوارئ أو النفقات غير المنتظمة، والتي قد تؤدي إلى إضعاف ميزانيتك

يوصي هولمان ببناء “صندوق استثماري” للسلع ذات القيمة الكبيرة.

وقال: “يساعدك صندوق الغرق على التخطيط لنفقات كبيرة وغير متساوية مثل الإطارات الجديدة، أو زيارات الطبيب البيطري، أو هدايا عيد الميلاد حتى لا تدمر ميزانيتك”. “قم بتقدير المبلغ الإجمالي الذي ستحتاجه، وخصص القليل منه كل شهر. وبهذه الطريقة تتفوق على النفقات الكبيرة، لذلك لا تدمر ميزانيتك عندما تحتاج أخيرًا إلى تمرير بطاقة الائتمان هذه.”

كن واقعيًا أيضًا بشأن الفئات التي تعطيها الأولوية في قائمتك والمبلغ الذي تنفقه على كل منها. غالبًا ما يكون الناس متفائلين بشكل مفرط بشأن التكاليف ما لم يأخذوا الوقت الكافي لتتبع نفقاتهم وإنفاقهم من البداية. لا تبخل على تلك الخطوة.

ناقش أولوياتك وأهدافك إذا كنت تقوم بتقسيم النفقات أو دمجها مع شريك أو زميل في الغرفة. يمكن أن يساعد التواصل المنتظم في الحفاظ على ميزانيتك في المسار الصحيح.

قال إدلين: إذا كنت تواجه صعوبة في الالتزام بميزانيتك، فامنح نفسك بعض النعمة.

وقال “هذا ليس اختبارا محاسبيا”. “لن يقوم أحد بتقييم ميزانيتك. لا بأس؛ فقط قم بعمل أفضل في الشهر المقبل.”Â