كيف تساعد دفعات الإيجار في الوقت المحدد المستهلكين على “الائتمان غير المرئي”.

ويشكل الإسكان أكبر النفقات بالنسبة للمستهلكين في الولايات المتحدة ــ ورغم أن الإيجارات المرتفعة وأسعار المساكن تشكل عقبة أمام الادخار بالنسبة لمشتري المساكن المحتملين، فإن القدرة على الوصول إلى الائتمان الميسر تشكل عقبة كبيرة أخرى على الطريق.

ما يقدر بنحو 50 مليون أمريكي “غير مرئيين ائتمانيًا”، وفقًا لصحيفة حقائق لعام 2022 صادرة عن مكتب المراقب المالي لمشروع العملة REACH، أو المائدة المستديرة للوصول الاقتصادي والتغيير. وهذا يعني أنهم ليس لديهم ملف ائتماني ويفتقرون إلى درجة ائتمانية، ونتيجة لذلك، يجدون صعوبة في التأهل للحصول على رهن عقاري أو بطاقة ائتمان أو أي تمويل آخر.

وقالت بريسيلا ألمودوفار، الرئيس التنفيذي لوكالة تمويل الإسكان فاني ماي: “”الائتمان غير المرئي” هو شخص لم يتفاعل مع نظام الائتمان. إما أنه ليس لديه ملف ائتماني أو ملف ائتماني ضعيف”. “وهذا يؤثر على الأشخاص الذين يرغبون في شراء منزل، وقد يكون هؤلاء أشخاصًا جددًا في هذا البلد؛ وقد يكون السود واللاتينيون والشباب وجيل الألفية هم الذين يقودون هذا الطلب على الإسكان”.

ومع ذلك، قد يكون لدى المستهلكين الذين لديهم ملفات ائتمانية ضعيفة تاريخ في دفع الإيجار في الوقت المحدد ــ وهو عامل بدأت شركة فاني ماي لتمويل الرهن العقاري في احتسابه في أواخر عام 2022. ومبادرتها الإيجابية للإبلاغ عن دفع الإيجار، والتي تم تمديدها حتى نهاية عام 2024، يسمح للأشخاص الذين يستأجرون عقارات مؤهلة باحتساب مدفوعات الإيجار من قبل وكالات التصنيف الائتماني دون أي تكلفة

وقال ألمودوفار: “نحن الآن قادرون على تحقيق تكافؤ الفرص وإتاحة الوصول إلى الائتمان لعدد أكبر من المستهلكين”.

يعد الحصول على ائتمان ضئيل أو معدوم بمثابة حجر عثرة كبير أمام الحصول على رهن عقاري. كما أنه يمنع المستهلكين من الحصول على أسعار فائدة جذابة على جميع أنواع القروض.

يمكن أن تكون دفعات الإيجار إحدى الطرق للحصول على رؤية ائتمانية.

يعمل برنامج Fannie Mae المجاني مع مقدمي الخدمات Esusu Financial Inc. وJetty Credit وRent Dynamics. هناك العديد من اللاعبين الآخرين في السوق أيضًا. يُبلغ Experian Boost عن مدفوعات الإيجار مجانًا بالإضافة إلى مدفوعات المرافق والهواتف المحمولة وخدمات البث. يمكن أيضًا لشركات تقارير الإيجار الأخرى – بما في ذلك Boom و Rental Kharma و RentReporters و Self – تقديم مدفوعات الإيجار الخاصة بك إلى واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان الرئيسية مجانًا أو مقابل رسوم متواضعة من خلال السماح بالوصول إلى بياناتك المصرفية.

عندما يتم تضمين مدفوعات الإيجار في تقارير الائتمان، يرى المستهلكون زيادة في المتوسط ​​بنحو 60 نقطة في درجة الائتمان الخاصة بهم، وفقًا لتقرير TransUnion لعام 2021.

أفادت الوكالة أن برنامج فاني ماي التجريبي ساعد أكثر من 35 ألف شخص في الحصول على درجات ائتمانية. المشاركون الذين حصلوا بالفعل على درجة ائتمانية وشهدوا تحسنًا حصلوا على متوسط ​​زيادة في النقاط يصل إلى 40 نقطة، وفقًا لفاني ماي.

وشهد جو غراندي، البالغ من العمر 56 عامًا والمقيم في فلوريدا، والذي يعمل كاتبًا لمراقبة المخزون، زيادة في الائتمان بمقدار 80 نقطة في الأشهر الثلاثة الأولى من عمله، إلى 660، بعد الاشتراك للحصول على تقارير مجانية من مالك العقار من خلال شركة تقارير الإيجارات Esusu، وهي بائع يعمل. مع فاني ماي. ويقول إن البرنامج ساعده في إبقائه على المسار الصحيح نحو هدفه المتمثل في شراء منزل.

وقالت غراندي: “هذا يجعلني أشعر وكأنني أسيطر على زمام الأمور، ولكنه يجعلني أيضًا أرغب في التأكد من دفع كل شيء آخر في الوقت المحدد”.

يقول الخبراء أن التأثير على الائتمان الخاص بك يمكن أن يكون كبيرا. قال مارتن لينش، رئيس جمعية الاستشارات المالية الأمريكية والمدير التعليمي في مؤسسة كامبريدج للاستشارات الائتمانية غير الربحية في أجاوام: “إن ما يحققه لك ذلك، إضافة 24 دفعة في الوقت المحدد، يشبه تشغيل سيارتك ببطارية شاحنة”. ، ماساتشوستس

في حين أن هذه البرامج يمكن أن تساعد في بناء الائتمان بسرعة أكبر، يحذر الخبراء من أن إنشاء سجل حافل يستغرق وقتًا.

ويقول الخبراء إن إنشاء ملف ائتماني يستغرق عادة ستة أشهر، ويستغرق وقتًا أطول لإنشاء سجل قوي للسداد. وتتراوح درجات الائتمان عمومًا من 300 إلى 850 ــ وينظر المقرضون عمومًا إلى درجة ائتمان أقل من 670 باعتبارها درجة مخاطرة أعلى. .Â

وقال بروس ماكلاري، نائب الرئيس الأول في المؤسسة الوطنية: “بالنسبة لشخص لديه 680، سيكون بمقدوره الحصول على التمويل، لكن ذلك لن يتيح له عادة الوصول إلى أقل أسعار الفائدة وأفضل الصفقات”. للاستشارات الائتمانية

من المهم أيضًا مراجعة تكاليف وشروط شركة الإبلاغ عن الإيجار التي تريد استخدامها بعناية. في حين أن برنامج Fannie Mae التجريبي يوفر سجل دفع إيجابي فقط لجميع مكاتب الائتمان الثلاثة دون أي تكلفة، يجب على المستهلكين الذين يستخدمون تقارير الإيجار خارج ذلك توضيح ما إذا كانت هناك معلومات يتم الإبلاغ عنها لجميع اللاعبين الثلاثة الكبار: Equifax وExperian وTransUnion.

قال مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “إذا كان سجل الدفع الجيد الخاص بك يتم تقديم تقاريره إلى واحدة من الشركات الثلاثة، فقد يكون ذلك أقل تأثيرًا مما إذا تم إبلاغ مكاتب الائتمان الثلاثة جميعها”.