اشترِ الآن وادفع لاحقًا، وتأتي القروض في المرتبة الثانية بعد بطاقات الائتمان من حيث الشعبية
امرأة في المنزل تنظر إلى الفواتير والضرائب
هيرورغ | ه+ | صور جيتي
نظرًا لأن برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا أصبحت أكثر شيوعًا، فإن بعض المتسوقين يستخدمون هيكل الدفع هذا لتغطية نفقاتهم.
يدين الأمريكيون بمبلغ 17.5 تريليون دولار عبر بطاقات الائتمان والرهون العقارية وقروض السيارات وأشكال الديون الأخرى، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. حوالي 1.12 تريليون دولار منها موجودة على بطاقات الائتمان.
شراء الآن، وسداد لاحقاً القروض، التي غالباً لا تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك، هي نوع من “الديون الوهمية” التي لا تنعكس في تلك الأرقام.
تعد خطط التمويل قصيرة الأجل هذه ثاني أكثر أشكال الدفع الائتماني استخدامًا بين المستهلكين في الولايات المتحدة، وفقًا لتقرير جديد صادر عن NerdWallet.
المزيد من التمويل الشخصي:
يحمل المستهلك العادي 6,218 دولارًا من ديون بطاقات الائتمان
تقول إليزابيث وارن إن الإفلاس أصبح أسهل الآن
الأمريكيون يغرقون في الديون لشراء البقالة
تعد بطاقات الائتمان هي أكثر أشكال الائتمان استخدامًا، حيث استخدمها 66% من المشاركين خلال الـ 12 شهرًا الماضية. وفي الوقت نفسه، قال 25% أنهم استخدموا خدمات BNPL خلال الـ 12 شهرًا الماضية. استطلع موقع NerdWallet آراء 2061 شخصًا بالغًا أمريكيًا في أوائل أبريل.
قالت سارة راثنر، خبيرة السفر وبطاقات الائتمان في NerdWallet: “لقد أصبحت شعبية للغاية”.
وقالت إن برامج BNPL في كثير من الأحيان لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا أو عملية تقديم الطلبات، مما يجعل استخدام هذه الخطط “سلسًا للغاية بحيث يسهل على المستهلكين اعتمادها”.
ووجدت شركة NerdWallet أن عددًا أقل بكثير من المستهلكين استخدموا تطبيق السلفة النقدية (10%) أو قرض يوم الدفع (6%) في الأشهر الـ 12 الماضية.
نظرًا لأن العناصر الأساسية مثل البقالة لا تزال باهظة الثمن ولا تزال تكاليف الاقتراض مرتفعة، يلجأ بعض المتسوقين إلى BNPL لدفع ثمن الأساسيات مثل البقالة وأدوات العناية الشخصية: حوالي 8٪ من البالغين في استطلاع NerdWallet استخدموا BNPL للضروريات. وتتوقع حصة متساوية، 8٪، استخدام BNPL للضروريات في الأشهر الـ 12 المقبلة.
وقال راثنر: “مع ارتفاع تكلفة العناصر التي نحتاج جميعا إلى شرائها، أصبحت هذه وسيلة لدفع ثمن هذه الضروريات”.
في حين أن هذا النوع من خطوط الائتمان قد تحول إلى شريان الحياة للعديد من المستهلكين، إلا أن بعض التغييرات في هيكل الدفع تلوح في الأفق.
“تغيير صديق للمستهلك”
قد يُطلب من شركات BNPL قريبًا الالتزام بوسائل الحماية الفيدرالية التي تغطي استخدام بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة
أعلن مكتب الحماية المالية للمستهلك في 22 مايو أن هذه الشركات يجب أن توفر وسائل حماية للعملاء مثل المبالغ المستردة للمنتجات المرتجعة، والنظر في النزاعات التجارية وإيقاف المدفوعات مؤقتًا أثناء هذه التحقيقات. ويجب عليهم أيضًا تقديم الفواتير مع الإفصاح عن الرسوم.
وقال تيد روسمان، محلل بطاقات الائتمان في Bankrate.com: “هذا تغيير صديق للمستهلك”.
وقال إن عمليات الإرجاع والنزاعات تمثل “نقطة ألم ملحوظة” بالنسبة للمستهلكين: فقد واجه حوالي 18٪ من البالغين في الولايات المتحدة صعوبات في إرجاع العناصر أو استرداد الأموال من خلال خطة BNPL، وفقًا لمسح Bankrate الذي أجري في أبريل.
تحتوي بعض خطط BNPL بالفعل على مثل هذه الأحكام إذا كان المستهلك بحاجة إلى الإرجاع.
قال راثنر: “الأمر يعتمد على المزود”.
وقال مات شولتز، كبير محللي الائتمان في LendingTree، إن مجال BNPL يحتاج إلى “بعض الاتساق وبعض القدرة على التنبؤ”.
وقال: “لسنوات عديدة، كان مبدأ الشراء الآن والدفع لاحقًا بمثابة موقف جامح ومتوحش في الغرب”، حيث قد تعمل خدمة BNPL بشكل مختلف عن أخرى.
ردت Klarna على إعلان CFPB ببيان يشير إلى أن الشركة توفر بالفعل مثل هذه الحماية للمستخدمين.
وقال سيباستيان سيمياتكوفسكي، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة BNPL Klarna، في ظهور له يوم 24 مايو على برنامج Money Movers على قناة CNBC: “إلى حد ما، قد يكون من الحكمة وضع بعض التنظيم حول هذا الأمر”.
وأضاف: “لكن عليهم أن يضعوا ذلك في الاعتبار مدى جودة المنتج من أجل مصلحة المستهلكين مقارنة ببطاقات الائتمان”.
“لا ينبغي لأحد أن يتوقع أن يستمر هذا الانخفاض”
في حين أن ديون بطاقات الائتمان الأمريكية انخفضت من 1.129 تريليون دولار في الربع الرابع من عام 2023، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي، إلا أنها لا تزال أعلى رقم منذ عام 1999.
وقال شولتز من LendingTree: “لا ينبغي لأحد أن يتوقع استمرار الانخفاض في العام المقبل”.
وجد Bankrate أن حوالي 44٪ من حاملي بطاقات الائتمان يحملون أرصدة من شهر لآخر. قال روسمان: “هذا هو ما يقلقنا”.
إن تفريغ الديون ليس بالأمر السهل. وقال روسمان إن حالات التأخر في السداد وصلت إلى مستوى مرتفع جديد منذ أواخر عام 2011، في حين أن 8٪ من حاملي البطاقات الذين شملهم الاستطلاع كانوا مدينين لمدة عام أو أكثر، وفقًا لبيانات Bankrate.
ومع ذلك، يبدو أن الصناعة تفسر البيانات على أنها عودة إلى الوضع الطبيعي. وقال إن المقرضين توقعوا ارتفاع حالات التأخر في السداد لأنها كانت “منخفضة بشكل مصطنع” خلال جائحة كوفيد -19 بسبب دخل التحفيز الفيدرالي.
وقال روسمان، إنها تظل مشكلة على المستوى الفردي.
وتتحمل الأسر ذات الدخل المنخفض وآباء الأطفال القصر والمستهلكين الأصغر سنا العبء الأكبر. وجد Bankrate أن حوالي 38٪ من حاملي البطاقات الذين يكسبون 100000 دولار سنويًا أو أكثر يحملون رصيدًا، في حين أن 56٪ من حاملي البطاقات الذين يكسبون 50000 دولار أو أقل يحملون رصيدًا.
وجد موقع NerdWallet أن آباء الأطفال القصر هم أكثر عرضة، بنسبة 61٪، لدفع رسوم متأخرة خلال العام الماضي مقارنة بالبالغين الذين ليس لديهم أطفال (28٪).
ووجدت شركة NerdWallet أن 12% من البالغين من الجيل Z، أو أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و27 عامًا، استخدموا BNPL لدفع ثمن الضروريات خلال الـ 12 شهرًا الماضية. وتتوقع نسبة مماثلة، 11%، من المجموعة القيام بذلك في العام المقبل.
ومع توقع حدوث المزيد من التغييرات في هياكل BNPL في الأشهر المقبلة، فمن المهم للمستهلكين أن يفهموا الشروط قبل استخدام هذا التمويل، كما يقول الخبراء.
قال راثنر: “أنت تريد دائمًا أن تعرف ما هي حقوقك، وهذا شيء يجب دراسته قبل أن تلتزم ماليًا”.
